二胎房貸揭密：2024銀行二胎房貸利率額度比較，不藏私全告訴你！

二胎房貸揭密：2024銀行二胎房貸利率額度比較，不藏私全告訴你！

 

目錄 Contents   什麼是二胎房貸 二胎房貸與房屋貸款的差別 二胎房貸申請經驗分享，什麼人適合申請 二胎房貸優缺點 二胎房貸優點 二胎房貸缺點 二胎房貸成數與額度試算 銀行二胎房貸額度試算 融資公司房貸額度試算 銀行二胎房貸利率與額度比較(2024更新) 玉山銀行二胎房貸 台新銀行二胎房貸 國泰世華二胎房貸 永豐銀行二胎房貸 兆豐銀行二胎房貸 遠東銀行二胎房貸 凱基銀行二胎房貸 王道銀行二胎房貸 新光銀行二胎房貸 陽信銀行二胎房貸 二胎房貸申請管道比較 銀行二胎房貸 融資公司二胎房貸 民間二胎房貸 二胎房貸利率多少合理 二胎房貸月付金試算 二胎房貸選銀行還是融資公司好? 二胎房貸年利率與月利率的差別 二胎房貸申請 二胎房貸申請條件 二胎房貸申請文件 二胎房貸申請流程 什麼情況無法申請二胎房貸? 二胎房貸有什麼風險? 二胎房貸還可以再增貸嗎? 二胎房貸與信貸的差別? 銀行為何比較難申請二胎房貸 二胎房貸常見問題Q&A

二胎房貸可貸款金額高，可以解決大額資金需求，因看中房屋的潛力與高價值性，讓台灣人喜歡買房理財，但好不容易買到夢想的房屋，卻因為臨時資金周轉不靈，導致不知道該怎麼辦才好，二胎房屋貸款會是一個很好的週轉方案，不僅可以獲得高額度的資金，同時也想有低利率，今天就讓皇順國際來介紹二胎房貸的好處與貸款注意事項，讓你從管道、利率、申請流程一篇就搞懂！
 

1.什麼是二胎房貸

二胎房貸是指將名下房屋進行二次抵押貸款，通常在購買房屋時會準備頭期款並申辦房屋貸款來進行購買，也就是所謂的房屋一胎貸款(購屋貸款)，在房屋已經有貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款，就是市面上常聽到的二胎房貸、二順位房貸，適合拿來週轉或是急用所需時申請，讓房屋持有人可以不用變賣房產也有資金可以使用。

會被稱作二胎房貸是因為在貸款購買房屋時，債權人會將房屋作抵押設定，所以通常第一順位的抵押權已經被銀行設定，因此在辦理二胎房貸時，第二個貸款的債權人會被設定在第二順位，所以才會被稱為是二胎房貸、二順位房貸。
 

1-1二胎房貸與房屋貸款的差別

二胎房貸與一胎房貸雖然都是以房屋進行抵押貸款，但利率與成數方面還是有差別，可以參考下表

	二胎房貸	房屋貸款 (一胎房貸)
貸款額度	房屋120% (最高500萬)	房屋估價 6~8成
抵押設定	第二順位	第一順位
貸款利率	2.95%~5%起	1.8%~3%起
分期期數	7年~10年	15年~40年
方案優點	．過件機會高 ．較高的貸款額度 ．比起信貸利率更低的選擇	．利率低 ．貸款期限長 ．利息可抵稅

1-2.二胎房貸申請經驗分享，什麼人適合申請

根據皇順國際辦理二胎房貸多年的經驗總結，若您也有以下幾個特點，就非常適合申請二胎房貸。例如：

• 其他貸款無法滿足額度需求：
  所需的資金需求較高，其他貸款無法滿足較高的額度，二胎房貸可以貸款到較高的資金，較容易達到需求額度。
• 銀行增貸額度太低或被婉拒增貸申請：
  若與銀行申請增貸被婉拒或是額度太低，則適合考慮申請二胎房貸。
• 信用有瑕疵不好貸款：
  由於房屋二胎較看重房屋的價值，因此若有信用瑕疵者也適合用房子去申請二胎房貸，以解決資金需求。
• 債務整合需求：
  若本身有較大的債務要進行整合，用房屋進行二胎房貸或許是一個較佳的選擇，因為可以取得較多的資金與比信貸還要優惠的利率。
   

2.二胎房貸優缺點

二胎房貸的優點與缺點很多，包含貸款額度、利率、月付金、寬限期等等，也由於承作二順位房貸的風險較高，所以在申請與審核都會比較嚴格。大致優缺點可參考以下:

二胎房貸優點

• 信用要求低
• 還款年限長
• 撥款速度快
• 有房屋就可以申請
• 可貸款額度比一般貸款高
• 房屋評估還有空間就可貸款

二胎房貸缺點

• 利率較高
• 可貸額度受房屋現有貸款空間限制
• 承作的銀行少
• 銀行審核非常嚴格

 

3.二胎房貸額度

二胎房貸可以申請的額度，依不同的申請管道、房屋價值而不同，房屋通常可以貸款到房屋成數的90~120%不等，但可貸款的金額會受到房屋的鑑價殘值影響，例如房屋市值1000萬，但還剩餘700萬的債務，所以房屋殘值剩餘300萬，最高可貸款金額為360萬 (120%)，如果是申請銀行最高只能貸款270萬 (90%)。

二胎房貸可貸款額度計算方式: {房屋鑑價-原房屋貸款餘額=房屋可貸款空間} X {可貸成數} = 房屋可貸金額

銀行二胎房貸額度試算

舉例：吳小姐在2018年時購買了2000萬的房子，向銀行貸款1600萬，在2023年時房屋已經漲價到2200萬，原本1600萬的房貸也只剩下1300萬，但因為資金周轉關係，吳小姐需要一筆資金協助，那他在銀行與融資公司的二胎房貸分別可以貸到多少錢呢?
 

融資公司二胎房貸額度試算

4.銀行二胎房貸利率與額度比較(2024更新)

銀行二胎房貸方案比較
玉山銀行二胎房貸	貸款利率：3.15%~10.2%起 貸款期數：最長15年 貸款額度：50萬以上(依顧客財力及信用狀況而定)
台新銀行二胎房貸	貸款利率：3.43%~14%起 貸款期數：最長7年 貸款額度：50萬~300萬(依顧客財力及信用狀況而定)
國泰世華二胎房貸	貸款利率：3.45%~15.35%起 貸款期數：最長10年 貸款額度：最高150萬
永豐銀行二胎房貸	貸款利率：5.66%(機動利率) 貸款期數：最長7年 貸款額度：50萬
兆豐銀行二胎房貸	貸款利率：3.378%起(浮動利率) 貸款期數：2~10年 貸款額度：依銀行鑑價後評估
遠東銀行二胎房貸	貸款利率：3.2%起(浮動利率) 貸款期數：最長7年 貸款額度：25萬以上
凱基銀行二胎房貸	貸款利率：3.87%起(浮動利率) 貸款期數：最長10年 貸款額度：最高500萬
王道銀行二胎房貸	貸款利率：5.31%起(機動利率) 貸款期數：最長15年 貸款額度：最高500萬
新光銀行二胎房貸	貸款利率：4.13%起(機動利率) 貸款期數：最長15年 貸款額度：最高600萬
陽信銀行二胎房貸	貸款利率：2.60%(前三個月)，三個月後2.14%起(浮動利率) 貸款期數：3~20年 貸款額度：依銀行鑑價後評估

  
5.二胎房貸申請管道比較

二胎房貸的申請管道大致分為三個，銀行、融資公司、民間借貸，由於房屋二胎的風險性較高，因此通常審核更嚴格，因此在融資或民間申請，額度與過件率都會較高。

銀行二胎房貸

銀行是這幾種管道中利率最低但也是最難申請的，通常能夠申請到銀行二胎房貸的人條件都比較好，因為二胎房貸的風險較高，因此銀行的過件率較低，貸款額度也較難滿足資金需求，審核上也較嚴格。

融資公司二胎房貸

融資公司在二胎房貸的審核較寬鬆，是大部人除了銀行以外的第二選擇，在二胎房貸上利率與銀行較為相近、可貸款額度較高、審核也寬鬆。
如果有被銀行婉拒二胎房貸或是貸款額度無法滿足，可以試著找尋融資功淤詢問申請。>> 皇順國際 免費協助房屋估價與貸款問題諮詢。

民間二胎房貸

民間二胎房貸的申請條件相比銀行與融資公司又更低一些，通常只要借款人與借款人名下有房屋就可以申請貸款，雖然申請門檻很低，但是相伴的可能是較高的利息與收費，因此在申辦時也需仔細計算每月的利息與繳款金額。
 

6.二胎房貸利率多少合理

二胎房貸利率會依申請的管道不同而有差別，如果依照申請管道的利率排序: 銀行<融資公司<民間借貸

• 銀行 3%~16%
• 融資公司 2.95%~16%
• 民間借貸 6%~36%

雖然銀行的二胎房貸利率較低，但申請難度高、審核嚴格，基本上除非貸款人的條件很好，不然很難申請到這麼低的利率。
 

7.二胎房貸月付金試算

我們皆以貸款100萬的二胎房貸，並分期七年進行計算，月付金約如下：

	融資公司	銀行	民間貸款
貸款利率	7%~14%	3%~16%	8%~36%
分期期數	84期(7年)	84期(7年)	84期(7年)
貸款金額	1,000,000元
月付金	15,093~18,740元	13,213~19,862元	15,586~22,206元
還款方式	本息攤還	本息攤還	純繳息

8.二胎房貸選銀行還是融資公司好?

這要依據每個人狀況不同而建議，但一般如果銀行可以申請且有滿足金資需求的話建議與銀行申貸比較好，利息也較低！
以下幾個情況提供參考：

• 銀行可以申請二胎房貸時
  『額度滿足資金需求』→選擇銀行
  『額度無法滿足資金需求』→選擇融資公司
   
• 銀行婉拒或無法申請二胎房貸時
  →選擇融資公司
   

※簡單來說，如果銀行可以滿足需求，優先選銀行，再來才是融資公司

9.二胎房貸年利率與月利率的差別

一般訪間申請貸款看到的利率是以年利率計算，但也有一些二胎業者會用月利率標示【月息X12=年利率】。

月息	年利率
0.50%	6%
1%	12%
2%	24%
3%	36%
4%	48%

10.二胎房貸申請

10-1.二胎房貸申請條件

二胎房屋貸款的申請條件與一般房貸相同，申請人要介於18~65歲，部分可能可以開放至70歲者申請，除了身分文件外，名下要有不動產且尚有殘值或增貸價值，就可以申請次順位貸款。

• 年滿18歲~65歲
• 申貸人名下有房屋
• 房屋估價後有空間
• 有收入來源
• 無嚴重信用瑕疵

 

10-2.二胎房貸申請文件

• 申貸人雙證件影本
• 印鑑、戶籍謄本影本
• 土地、建物所有權狀影本
• 工作、收入證明(薪資轉帳紀錄、扣繳憑單)

 

10-3.二胎房貸申請流程

房屋二胎申請時，通常會由借款機構請鑑價人員針對要貸款的物件進行估價，確保擔保品上有空間價值可增貸，之後會針對申請人的條件一起評估審核，待確認可貸款金額與利率後就會進行簽約，並設計房屋的抵押權，簽約對保後就會撥款至申請人帳戶。

1. 向銀行或融資公司經銷商提出二胎房貸申請>>皇順國際，免費估價，沒過件不收費
2. 房屋估價，申貸人條件審查
3. 簽約對保，設定二順位抵押
4. 設定完成，撥款至申貸人帳戶

 

11.什麼情況會無法申請二胎房貸?

如果有以下幾種情況，就有可能會被銀行婉拒二胎房貸的申請喔！

• 房屋持有不久，且貸款繳期短，無空間貸款
• 貸款遲繳、呆帳
• 近期申請過其他貸款
• 沒有財力證明/收入證明
• 信用卡預借現金
• 聯徵多查

 

12.二胎房貸有什麼風險?

房屋二胎可以在短時間內獲得大量的資金，就跟房屋貸款一樣，但其中要注意的是『二胎房貸利率比一胎房貸還要高』，要謹慎評估自己的生活品質，貸款後是否會影響！
除了房屋二胎貸款外，也有像是汽機車貸款、信用貸款等其他的貸款方式，如果可以取得更好的利率，那就並非要選擇二胎房貸進行貸款，並且選擇合法機構(如:銀行、融資公司)進行申請。
 

13.二胎房貸還可以再增貸嗎?

可以！二胎房屋增貸就是指名下的房子已經有一胎貸款、二胎貸款，再用此房子再去申請貸款，稱為二胎房屋增貸，只要估價後房屋有殘值，就可以進行二胎房屋增貸。
再原本二胎貸款償還一段時間後，如果房屋估價後還有空間，就可以申請二胎房屋增貸！
 

14.二胎房貸與信貸的差別?

二胎房貸與信用貸款的差別就在於，二胎房貸是以房屋作為擔保品去進行貸款，但信用貸款屬於無擔保品的貸款，那這兩者要怎麼選呢?
很簡單！如果今天您的信用評分良好，信用卡、貸款等繳款都正常，信用評分高的情況下比較有機會拿到較低的利率與較高的額度。
所以會建議先看哪種貸款可以滿足資金需求，接著再看利率哪一個比較低，再來決定要申請哪一種貸款！

※正常情況下房屋貸款的利率都會比信用貸款低，因此在申請時要注意喔！

15.銀行為何比較難申請二胎房貸

由於銀行須評估風險值，所以通常會持保守的觀點評估來決定貸款額度，以維持放貸的風險，包括項是申貸人信用卡長期啟用循環利息，就可能在審核是被認定還款能力不穩定等，因此在需要維持風險值的情況下，二胎房貸的風險高出許多，所以銀行在房屋二胎的承作意願就會較低。
 

16.二胎房貸常見問題Q&A