哪些債務可以進行協商？

「債務協商」是一項涵蓋前置協商、債務更生和清算等多階段的統稱。當您的資金出現問題，無法償還債務時，就可向銀行提出協商申請，由銀行與債務人討論，根據個人償還能力制定可行的還款方案，藉此分期償還債務，有效降低還款壓力與維持信用狀況。

需要特別強調的是「前置協商」，這是債務協商的首要階段，主要針對債務人無法償還的情況。在前置協商中，債務人向最大債權銀行提出協商，由該銀行代理其他債權銀行，共同設計一個償還計畫。這種整合模式讓債務人只需向一家銀行還款，簡化了手續，提高了還款的便捷性。

簡而言之，「債務協商」不僅為欠款人提供一次性解決所有債務的機會，更在前置協商階段提供了減輕負擔、規劃合適的還款計畫，協助債務人逐步擺脫債務糾纏，重拾財務自由。

債務協商與債務整合的差別

債務協商適合已經無力負擔還款金額，進而透過協商要求整合債務，以利後續還款跟緩解生活壓力，債務整合則是用一筆較大的金額貸款，將利率較高、額度較小的貸款一次還清，整合成一筆貸款還款，兩者的差距很大喔！

	債務協商	債務整合
說明	透過與最大的債權銀行申請，溝通並擬定合適的換款計畫	透過申請利率較低的貸款方案，將高利率的貸款結清，未來只對一筆貸款還款
優點	大幅降低每月還款金額	整合後，每月還款壓力較小
適用對象	無力負擔還款的人	有資產可貸款，且有還款能力的人
影響	無法申請與使用銀行信用卡、貸款，且會在聯徵紀錄註記協商	無任何影響

2.誰需要申請債務協商?

當債務已經嚴重影響到生活，導致嚴重遲繳甚至呆帳無力負擔還款，就適合像銀行申請債務協商，若將債務擺著不處理，則會面臨強制扣薪、強制執行、本票裁定等情況發生，對未來信用有重大的影響，且在利息的循環下，債務只會逐步增加，並不會減少，盡快申請債務協商可以有規劃的還清目前負債，重新培養信用。

3.債務協商有哪幾種?

前置協商

在債務協商中，前置協商是解決債務的主要階段，【約有9成的個案在這階段完成】。前置協商由債務人主動向最大債權銀行提出申請，一旦通過，最大債權銀行將統一管理債權人的債務，未來的收款和撥付也會統一由該銀行處理。然而，值得注意的是，前置協商僅適用於金融機構（如銀行、信用合作社、農漁會等）的債務，而不包括資產管理公司或民間債務。

換句話說，欠款人需要主動向擁有最多債權的銀行提出協商申請，並且前置協商僅能處理與金融機構有關的債務。
對於超出金融機構範疇的債務，建議向住、居所地的法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解申請。

個別協商

個別協商是一項由債務人主動向單一銀行提出的協商方式，以爭取調降月付金、降低利率或延長還款期限。
每一家銀行皆有此方案，只要債務人遇到繳款困難的情況，均可以向相應的銀行提出申請。透過個別協商，欠款人有機會以更符合自身負擔能力的還款方式，有效解決經濟壓力，實現更順暢的債務還清過程。

二次協商

如果在前置協商後，債務人如無法準時還款，但仍具有還款能力和意願，則可以考慮進行二次協商。
在這階段，債務人再次與最大債權銀行進行共同協商，以制定新的還款方案。需要注意的是，可能伴隨著較高的利息成本，且申請二次協商的次數僅限一次。這項協商機制提供了一個彈性的選擇，讓債務人有機會在再次協商中找到更適合自己狀況的還款方式。

二階段協商

在債務金額龐大且難以償還的情況下，債務人面對難以達成妥善月付金的困境，可考慮採用二階段協商方案。
該方案的主要是，在最初的六年內，月付金約定為5000元，之後再與債權銀行進行一次協商。這種安排有助於債務人在最初的六年內維持相對較輕鬆的還款壓力，同時提供了在特定時間後再次協商的機會。

還款方案變更

在債務人於前置協商中正常履約超過一年後，若由於金額過大或突發狀況導致無法按原計劃還款，債務人有權申請變更協商。
在這種情況下，銀行將根據目前狀況重新擬定適用的還款方案。以確保債務人在困難時期能夠依然還款的有效途徑。

4.債務協商優點與缺點

債務協商優點：

減輕每月還款負擔：透過協商，可協助債務人斡旋降低每月的還款金額，減輕負擔。
靈活的還款時間：協商能夠拉長還款時間，最長可達180期，同時提供提前繳清剩餘期數的彈性。
調整還款利率：可根據協商結果調整還款利率，有效降低每月的利息支出。
無違約金：在債務協商中，通常無需擔心綁約所產生的違約金。
無需擔保品或抵押：債務協商不要求提供擔保品或使用抵押品，減少風險。
整合債權統一：透過協商，債權可統一歸屬給最大債權銀行，簡化還款程序。
減輕還款壓力：整合債務和調整還款條件有助於減輕債務人的還款壓力。
調降貸款利率：協商中的利率調整能夠有效地減低整體還款成本。
停止被銀行催收：透過協商，有助於停止銀行的催收行動，提供更多處理債務的彈性。
避免強制執行：債務協商的成功實行能夠避免強制執行程序，保護債務人的資產。

債務協商缺點：

銀行往來限制：金融機構可能會強制停用申請人的信用卡及現金卡，同時停止核准新的信用卡，且可能無法向銀行申請任何貸款。即便未來債務已清償完畢，聯徵報告上的註記仍可能影響信用卡或貸款申請。
聯徵中心註記：進入債務協商、更生或清算程序後，在財團法人金融聯合徵信中心的個人信用報告上將出現不良信用紀錄。即使未來債務清償完畢，報告上的註記可能導致銀行貸款無法順利過件。
期間不能使用信用卡或申請貸款：在協商期間，債務人可能無法使用信用卡或提出新的貸款申請。
融資與民間貸款不適用：融資公司或民間貸款無法使用債務協商，債務協商僅適用於如銀行、信用合作社、農漁會等。
無法使用信用卡和貸款：在協商期間，債務人可能面臨無法使用信用卡和無法提出貸款申請的狀況，限制了日常消費和資金彈性。

5.債務協商怎麼申請?

債務協商申請條件

債務協商的申請條件包括：

支付困難：面對金融機構的債務，並難以按時償還。
高負債比：負債比（債務總額與月收入的比例）超過平均月收入的22倍，難以符合一般債務整合的條件。
未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者：未在95年度參與銀行公會主辦的債務協商，或曾參與卻未成功成立協商者。
未曾參與前置協商：尚未參與前置協商，即向最大債權銀行提出協商申請的程序。

5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，營業額平均每月20萬元以下之自然人

債務協商申請所需文件

身分證明文件：提供身分證正反面影本，以核實個人身分。
前置協商申請書：提交詳細的協商申請書，包含個人基本資料、債務總額、還款困難原因等相關內容。
所得稅資料：提供國稅局近2年度綜合所得稅資料清單，以及最近1個月核發的財產資料清單。
薪資證明文件：提供近3個月的薪資證明文件，可以是薪資單正本或薪轉存摺影本。
勞工保險資料：提供勞工保險被保險人投保資料表及明細的正本，可向各地勞保局申請。
金融機構債務相關文件：若有金融機構出售予資產管理公司的債務，需提供相關的證明文件。
債務人財產及收支狀況說明書：提交清晰的財產狀況和收支狀況說明，有助於評估還款能力。
債權人清冊：提供債權人清冊正本，包括金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料）、民間債權人清冊（由債務人自行填寫非金融機構債務或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務）。

6.債務協商申請流程

申請準備：債務人應事先備妥所有必要資料，並向最大債權銀行提出書面申請。
財務狀況調查：最大債權銀行進行詳細的財務狀況調查，啟動審查程序。此階段通常在申請的隔日起，約25至30天內完成。
協商開始：最大債權銀行將相關資料提供給其他債權銀行，正式展開協商。整個協商過程預計在開始協商的隔日起，45至90天內完成。
共識達成：債權銀行與債務人共同合作，致力於達成清償方案的共識。協商成功後，債務人按時還款即可。成功清償後，債務人可取得清償證明。

確保在協商過程中充分考慮自身的財務狀況，同時為債權銀行提供了必要的資訊。

7.債務協商怎麼談?

1.事前準備：
收集並整理所有財務文件，包括收入證明、開銷明細、債務清單等。
了解自己的財務狀況，確定債務協商是合適的解決方案。

2.明確協商目標：
確定協商目標，是降低月付金、延長還款期限，還是其他特定條件。
分析自己的還款能力，提出切實可行的還款計劃。

3.選擇適當的銀行：
與擁有最大債權的銀行協商，因為其他債權銀行通常會跟進此協商。

4.提前通知銀行：
提前通知銀行有還款困難的情況，表現出誠意解決債務問題。
以書面形式向銀行提交協商申請，附上相關的財務文件。

5.協商過程中的合作：
配合銀行進行財務狀況評估，提供額外需要的文件。
與銀行協商建立合理的還款計劃，並願意配合執行。

6.清楚表達需求：
明確表達自己的需求和期望，以便銀行更好地理解和協助。
如果有特殊情況，如疾病或失業，及早告知銀行。

7.專業談判技巧：
學習基本的談判技巧，如冷靜面對，以事實為基礎論述，並保持禮貌。
訓練自己有效的溝通技巧，確保雙方都能理解對方的需求和擔憂。

8.協商結果的確認：
在協商結束後，確保書面文件清楚記錄協商達成的條件。
確認銀行是否提供清償證明，以證實債務已經成功清償。

8.債務協商案例分享

案件情況

王小姐是一位32歲的單親媽媽，住在台北市。她在一間中小型公司擔任會計，每月收入約新台幣5萬元。然而，由於孩子的教育費用和日常生活開銷，加上之前的一些衝動消費，讓她累積了高達新台幣80萬元的信用卡債務。隨著每月利息的增加，小美發現她的還款壓力越來越大，幾乎無法應付，都只能繳最低應繳金額。

隨著債務越來越高，小美開始感到非常焦慮和壓力。她的信用卡公司開始頻繁地催收，甚至也收到了強制扣薪等法律裁定。這讓小美每天都處在恐慌和壓力之中，生活資金完全不夠他與小孩的開銷。
在一次與朋友的聚會中，小美提到了自己的困境。一位朋友建議她考慮進行債務協商，這可能是解決她困境的有效方法。小美之前對債務協商並不了解，但在朋友的建議下，她決定嘗試尋求專業協助。

債務協商過程

諮詢專業機構： 小美首先聯繫了銀行，並預約了初次諮詢。銀行方在詳細了解她的財務狀況後，給出了專業建議，並解釋了債務協商的流程和可能的結果。
評估和計劃： 小美開始整理自己的所有債務和每月的收入支出。根據她的實際情況評估後最多每月可以繳10000~15000，並且與銀行進行協商，爭取降低利率和分期還款的可能性。
與債權人協商： 經過多次溝通和談判，所有債務將整合到最大債權銀行，並免除全部利息分84期攤還，大幅降低每月還款壓力。
簽署協議： 在達成協議後，小美與各債權人簽署了新的還款協議，並按照新的還款計劃每月按時還款。

8.申請債務協商會影響什麼?

信用紀錄：申請債務協商後，個人信用報告將有不良的信用記錄，這可能影響未來信用評等。
信用卡使用：債務協商成功後，銀行可能會停用申請人的信用卡，也無法申辦新的信用卡。
貸款申請困難：債務協商過程中，銀行可能不會核准新的貸款申請，包括房屋貸款或汽車貸款。
金融機構合作限制：進入債務協商後，未來與其他金融機構的合作可能受到限制，包括開立新的銀行帳戶。
利率及條件調整：債務協商成功後，銀行可能會調整未來的利率或貸款條件，以反映債務人的協商結果。
債權人註記：申請債務協商後，債權人可能在財團法人金融聯合徵信中心留下註記，影響個人信用評價。
財務自由度：債務協商成功後，債務人可能在一段時間內失去某些財務自由度，如無法隨意申辦信用卡或貸款。
生活品質：由於月付金的調整，債務人可能需要在一段時間內調整生活品質，以應對新的還款壓力。
法律訴訟風險：若協商失敗，債權人有可能進行法律訴訟，進一步影響債務人的財務狀況。

9.債務協商失敗怎麼辦?

重新檢視財務狀況：回顧個人財務狀況，確保了解所面臨的困難點，可能需要重新評估收入、支出和債務結構。
考慮其他債務管理方式：探討其他債務管理選擇，如債務重組、債務卡債等，以找到更合適的解決方案。
與債權人再次協商：直接與債權人協商，解釋債務協商失敗的原因，看是否能夠重新協商或制定新的還款計劃。
尋找額外收入來源：考慮尋找額外的收入來源，可能透過兼職工作、副業或其他方式增加收入，以應對債務。
檢討生活方式：看是否有可減少的不必要開支，以改善整體財務狀

10.債務協商常見問題

債務協商常見問題Q&A
Q:如何申請債務協商？
A:債務人通常需要向最大債權銀行提出申請，提交相應的財務文件，如身分證明、收入證明等。
Q:哪些債務可以進行協商？
A:信用卡債務、貸款、車貸等銀行的債務都可以進行協商，但民間貸款和資產管理公司的債務不行。
Q:債務協商會影響信用記錄嗎？
A:會的，進入債務協商可能會對信用記錄產生負面影響，但相對於逾期未還款，協商仍然是較為有利的選擇，協商後穩定繳款也會對信用紀錄有較好的影響。
Q:債務協商通常需要多久時間？
A:協商時間因個案而異，但通常在數個月到一年不等。期間債務人需遵從協商計劃還款
Q:債務協商成功後還需要支付全部債務嗎？
A: 協商成功後，債務人可能不需要支付全部未清償的債務，而是按照協商達成的還款計劃進行支付。
Q:債務協商失敗後有其他選擇嗎？
A:是的，失敗後可考慮其他選擇，如債務重組、清算等，並尋求專業建議。
Q:債務協商成功後，是否可以恢復信用？
A:雖然協商可能對信用記錄有影響，但只要按協商計劃進行，穩定繳款，就有助於逐漸恢復信用。
Q:談債務協商是否需要支付相關費用？
A:通常情況下，談債務協商不需支付額外費用，但一些專業諮詢機構可能會有相應收費
Q:債務協商後能否提前還清債務？
A:部分協商計劃允許提前還清債務，但需事先與債權銀行協商確認。

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1.債務協商是什麼?