房屋抵押貸款是什麼? 3分鐘教你看利率、額度、月付金試算、申請流程一次看!
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你也因為臨時缺資金再發愁嗎?千萬不要賣房換現金，利用名下房子進行向銀行或融資公司進行房屋抵押借款，就可以獲得一筆不小的資金使用，房屋抵押貸款與二胎貸款有不一樣嗎? 房屋抵押貸款利率額度有多少? 房屋抵押貸款過件率高嗎? 房屋抵押貸款額度與利率成數多少? 就讓皇順來告訴您申請流程與條件吧!
1.房屋抵押貸款是什麼
房屋抵押貸款就是將自己名下的房屋設定抵押權給銀行、融資公司或民間借貸，進而獲取一筆可運用的資金，而使用房屋進行貸款的最大優點是，因為房屋是屬於高價值的抵押品，穩定性高，對銀行或其他借款機構來說風險小，所以貸款額度較多且利率也較低。房屋一胎、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸都算是房屋抵押貸款的一種。
| 貸款類型 | 房屋抵押貸款 |
| 貸款成數 | 最高100% |
| 貸款利率 | 通常2%起 |
| 貸款期數 | 20年~40年 |
| 貸款優點 | 額度高/利率低/期限長 |
房屋抵押貸款種類介紹
房屋抵押貸款(一胎)
利用名下的房子進行抵押貸款，並設定第一順位給貸款機構，貸款額度通常為房屋鑑價的60~100%，銀行基通常會給房屋鑑價的6~8為貸款額度，房屋抵押貸款是貸款中利率最低的方案。
房屋二次抵押貸款(二胎)
利用名下已有貸款的房子進行二次抵押貸款，設定第二順位抵押權給貸款機構，貸款額度通常較高，最高可以貸款到房屋鑑價的120%(銀行為鑑價的100%為上限，但通常無法貸款到這麼高)，但估算出來的額度需要減去原本的一胎貸款，才是實際可貸款金額。
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例：二胎房貸估價可貸款1200萬，原有房貸還剩600萬未還款，因此最高只能再貸款600萬。
※銀行估價會較保守，因此銀行二胎房貸通常較難滿足資金需求，一般融資公司房屋二胎最高也只有500萬的額度，皇順國際可協助二胎房貸，且只要有空間，貸款額度無上限。 |
房屋增貸
房屋增貸則是用名下已有貸款的房屋，再去向同一間金融機構申請增貸。
房屋轉增貸
房屋轉增貸則是將原有的房屋貸款轉貸到另一間銀行或融資公司，進而達到降低利率、還款期限延長、額外資金運用等目的。
理財型房貸
理財型房貸則是利用已償還的房貸再進行彈性借款，通常用於理財投資使用，已還款的房貸本金會變成一個循環額度，按日計算利息，可以隨時動用，一般銀行的理財型房貸利率約在2.5~4%。
2.房屋抵押貸款優點
貸款利率較低
因為房屋的穩定性高、且屬於高價的抵押品，因此借款的風險性小，所以可以拿到較優惠的利率方案。
可以滿足較高的資金需求
如同第一點所說，房屋屬於高價的抵押品，因此貸款額度是以房屋的鑑價去評估可貸額度，較可以滿足大額的資金需求，不像信用貸款，並不會受到負債比的限制。
還款期限長
房屋抵押貸款的還款期限最長可達20~40年，加上有些還有寬限期，因此可依據每月收入來評估要分幾期進行還款，較長的分期數有較低的月付金，還款壓力較輕。
因為房屋的穩定性高、且屬於高價的抵押品，因此借款的風險性小，所以可以拿到較優惠的利率方案。
可以滿足較高的資金需求
如同第一點所說，房屋屬於高價的抵押品，因此貸款額度是以房屋的鑑價去評估可貸額度，較可以滿足大額的資金需求，不像信用貸款，並不會受到負債比的限制。
還款期限長
房屋抵押貸款的還款期限最長可達20~40年，加上有些還有寬限期，因此可依據每月收入來評估要分幾期進行還款，較長的分期數有較低的月付金，還款壓力較輕。
3.房屋抵押貸款利率與額度成數
申請房屋抵押貸款，都會連同申請人的資料一起納入審核評估，並根據這些資料與房屋的價值，評估可貸的額度與利率。
各銀行房屋抵押貸款利率比較
| 中國信託 | 玉山銀行 | 富邦銀行 | 國泰世華 | 永豐銀行 | |
| 貸款額度 | 最高85成 | 最高8成 | 最高8成 | 最高8成 | 最高85成 |
| 機動利率 | 2.06%起 | 2.15%起 | 2.30%起 | 2.19%起 | 2.09%起 |
| 貸款年限 | 30年 | 30年 | 30年 | 30年 | 40年 |
銀行房屋抵押貸款可貸款成數
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房屋類型
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貸款成數
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| 新成屋 |
6~8成
|
| 中古屋 | 5~8成 |
| 預售屋 | 最高8成 |
4.影響房屋抵押貸款額度成數的原因
由於房屋抵押貸款是以房屋為抵押品進行借貸，因此再評估房屋價值時，鑑價師會除了會參考近期實價登錄的成交行情外，也會依照以下幾點來進行評估並估價。
- 房屋類型、樓層、公設比(透天、公寓、社區)
- 房屋所在地段(蛋黃區；蛋白區；蛋殼區)
- 房屋新舊、裝修(新屋、新古屋、老屋)
- 嫌惡設施 (周遭是否有加油站、公墓、基地台等)
- 生活/房屋機能(商圈、學區、馬路、都市、巷內等)
- 生活便利性(交通、大眾運輸)
- 建築方式(房屋的建構材料)
- 安全考量(消防設施、防火牆等)
其中第二點房屋的新舊也會影響到貸款的成數，可參考以下:
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套房可貸款成數約5~6成
-
中古屋可貸款成數約5~8成
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新屋可貸款成數約7~8成
-
預售可貸款成數屋約7~8成
5.房屋抵押貸款申請管道
銀行審核制度較嚴格，而且可以通常貸款成數在6~85成左右，但可以貸款到85成的少之又少，除非申請人條件很好，不然一般人可以貸款到8成已經很不錯了!
銀行通常都會承接房屋抵押貸款(俗稱的房屋一胎)，貸款利率低，還款期限最長40年
二胎貸款由於風險較高，通常銀行不願意承做，或是給的額度很少，無法滿足資金需求。
銀行通常都會承接房屋抵押貸款(俗稱的房屋一胎)，貸款利率低，還款期限最長40年
二胎貸款由於風險較高，通常銀行不願意承做，或是給的額度很少，無法滿足資金需求。
融資公司在房屋抵押貸款上審核較寬鬆，基本上有房就可以申請，且貸款成數較銀行高，最高可以貸款到房屋鑑價的120%，是多數人進行二胎貸款的選擇之一，但需注意的是融資公司的利率較銀行的稍高一些。
民間貸款的管道眾多，如:代書、代辦、私人借貸、當鋪等等，其中計算利息的方式更是多樣化，有日息、月息，如果需要民間貸款，務必要詳讀合約內的利息計算方式，且小心是否落入詐騙陷阱。
6.房屋抵押貸款月付金試算
假如我們以貸款1000萬，利率2.2%，分期30年為條件試算:
| 房屋抵押貸款試算 | |
| 貸款額度 | 1000萬 |
| 還款方式 | 本息攤還 |
| 貸款利率 | 2.2% |
| 分期期數 | 30年 |
| 月付金 | 37,970元 |
7.房屋抵押貸款申請條件
房屋抵押貸款基本上只要有房屋就可以申請，貸款額度也會以房屋的鑑價來判定，因此只要有穩定的收入證明就可以申請，且通過的機率很高，一般申請條件如下：-
年滿18歲
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名下有房屋
- 有收入證明
8.房屋抵押貸款申請文件
- 身份證與第二證件(健保卡、駕照)影本
- 土地/建物登記謄本或所有權狀
- 財力證明(薪轉紀錄/存摺紀錄/扣繳憑單)
9.房屋抵押貸款申請流程
- 提出申貸需求:線上諮詢，評估是否可以申請房屋抵押貸款。＞ LINE皇順國際，免費評估鑑價諮詢
- 準備文件: 由專員協助準備送件資料。
- 送件審核: 金融機構根據不動產的殘值進行估價，並告知可貸金額。
- 簽約對保: 審核完成後，申貸人確認金融機構告知的貸款額度與貸款利率，進行簽約。
- 抵押設定: 金融機構在申貸人的不動產物件抵押權上設定順位，給予新的權狀。
- 撥款: 上述流程都完成，金融機構就會依申貸的金額撥款至申貸人指定帳戶