2024代書貸款挑選秘訣，3分鐘快速了解方案、申請流程、額度與費用

代書貸款是什麼
- 代書貸款適合誰申請
代書貸款優缺點
代書貸款方案項目
代書貸款額度、利率
代書貸款20萬、30萬可能嗎?
代書貸款月付金試算
代書貸款費用
代書貸款申請條件與資料
代書貸款申請流程
代書貸款安全嗎
代書貸款沒過原因
代書貸款注意事項
代書貸款常見陷阱
代書貸款推薦怎麼挑
代書貸款是地下錢莊嗎
代書貸款常見問題Q&A

代書貸款的申請管道多，你知道要怎麼挑選比較保險嗎？代書貸款與民間貸款、銀行貸款一樣嗎？雖然我們常聽到代書貸款，但實際是什麼類型的貸款其實一般人是不太清楚的，代書貸款與融資公司相同，有著申請審核寬鬆且撥款快速的優點，但不一樣的是代書貸款有多個資金來源，而且其中可能也夾雜著並無代書相關執業證照的代辦，本篇文章就讓皇順國際帶您了解代書貸款的全貌，評估風險與申請條件，協助你了解代書貸款的方案與安全性。

代書貸款是什麼

代書貸款是「與非金融機構進行借款，屬於民間借貸的行為」，代書貸款的種類與資金來源非常多元，有融資公司、當鋪、民間私人借貸等，由於審核很寬鬆、甚至不需要什麼條件就可以申請，但缺點是代書貸款沒有一定的規範，甚至有可能幫你貸款的人根本不是代書，因此更要謹慎小心。

※【代書】＝通過證照考試的地政士，通常處理不動產相關事務，例如買賣、登記、租賃等相關項目。

代書貸款適合誰申請

由於代書貸款與其他管道相比，審核較寬鬆、撥款快速，因此適合以下幾種人申請：

非常緊急的資金需求
有信用瑕疵或不良情況
近期已多次申請貸款
負債比過高者

代書貸款優缺點

代書貸款有自己的優點，但缺點也非常明顯，以下列出幾個代書貸款常見的優缺點提供參考：

代書貸款優點

【貸款彈性大】：代書貸款的申請條件、申請核貸額度彈性較大，只要可以證明有還款能力就可以申請，不像銀行需要評估負債比、信用評分等。
【不看負債比】：由於不看負債比、不看信用評分的特性，因此只要有基本收入證明（勞保、薪轉）就可以申請，輕微信用瑕疵的客戶也可以申辦。
【撥款快速】：比起銀行長時間的審核流程，代書貸款與融資公司較像，通常約1~3個工作天可以完成申請與撥款，快速解填補資金缺口。
【無抵押品方案】：代書貸款的方案眾多，其中也有信用貸款、勞保貸款等方案，不需要抵押品就可以申請，十分方便簡單。
【無綁約方案】：部分方案也有無綁約的方式，可以隨借隨還。

代書貸款缺點

【詐騙眾多】：合法的代書需有地政士證書與開業執照，但民間還是有許多未持有相關證件的代辦，利用協助辦理貸款的名義，收取不合理高額費用，甚至詐騙不動產等。
【貸款利率高】：由於審核寬鬆、快速撥款、無擔保品貸款等高風險特性，代書貸款的利率也較高，通常會以月利率(月息)計算，而一般銀行與融資公司都是以年利率計算，因此月息要*12才會等於年利率。
【收費項目眾多】：申請貸款都會被酌收一定的費用，例如代辦費、帳管費等，由於收費項目是由代書決定，因此最好在申請前確認會被收取什麼費用，以免屆時過件了，但被收取很多事前不知道的費用。
【資金來源是否合法】：代書貸款也會與民間個人金主合作，資金來源較複雜，在申請時也要確認資金來源的安全性。

代書貸款方案項目

由於代書貸款合作的渠道眾多，有民間私人也有融資公司，因此這邊舉例常見的代書貸款方案提供參考。

代書貸款方案	是否需要擔保品
信用貸款	否
房屋二胎	是
土地二胎	是
汽車貸款	是
機車貸款	是

代書貸款額度、利率

由於代書貸款是與非銀行機構合作，因此代書貸款方案的額度與利率通常較銀行高一些，常見的貸款方案如下：

代書貸款方案	貸款額度	貸款利率
信用貸款	5~100萬	月息2.5~5%
房屋二胎	房屋估價120%	月息1~2.5%
土地二胎	土地估價120%	月息1~2.5%
汽車貸款	最高350萬	月息1~2.5%
機車貸款	最高10萬	月息1~2.5%

代書貸款20萬、30萬可能嗎?

代書貸款可以申請的額度從5萬到100萬皆有可能，主要看以下幾種因素而定:

申請人信用狀況，是否有高負債比或遲繳記錄
根據申請人的資產狀況，可選擇申請方案，可貸款額度有所不同
申請人的收入狀況是否穩定，或是有其他加分項

代書貸款月付金試算

如果以信用貸款50萬為例，還款方式為純繳息，合約到期後一次本金，合約期間可償還部分本金，以下為月付金試算

代書信用貸款
借款金額	50萬
借款利率	月息2.5%
合約期間	12個月
是否綁約	無
還款方式	純繳息
月付金	12,500元

代書貸款費用

代書貸款的收費名目眾多，實際要看申請的代書會收取什麼費用，以下列舉幾種常見的費用項目，記得在申請前要詢問清楚相關收費！常見的收費項目有：

代辦費、手續費：一般為貸款額度的5%~15%
開辦費用：6000以上不等
帳管費
代書費、書狀費
房屋鑑價費、房屋設定費
轉貸代償費
房屋塗銷費
資料處理費
續約作業費

代書貸款申請條件與資料

代書貸款相比於銀行貸款，代書貸款的申請條件較為寬鬆，但相應的利率也可能較高。以下是申請代書貸款的常見條件：

年齡要求：申請人通常需要年滿18歲，有些公司可能要求年齡在20至65歲之間。
身份證明：需要提供有效的身份證明文件，如身分證或護照，以確認申請人的身份。
收入證明：提供收入證明，如薪資單、所得稅申報單或公司營業收入證明。
抵押或擔保品：一些代書貸款可能需要申請人提供抵押品（如房屋或車輛）或擔保人，作為還款保障。
信用評分：雖然代書貸款對信用評分的要求相對寬鬆，但代書公司仍會查看申請人的信用報告，以了解其信用狀況和還款歷史。
銀行帳戶：申請人需要提供一個有效的銀行帳戶，用於接收貸款款項和進行還款。
其他文件：根據不同的代書公司，可能還會要求提供其他文件，如戶籍謄本、租賃合約或財產證明等。

代書貸款申請流程

以下是代書貸款申請流程的詳細說明

與代書諮詢貸款方案，評估申請條件：與代書討論貸款方案，評估申請人的財務狀況和需求。
申請方案建議與可申請額度說明：根據評估結果，代書推薦合適的貸款方案，並說明可申請的貸款額度。
收取相關資料，送件審核：申請人提供必要的文件，代書進行審核，包括信用狀況和還款能力。
審核通過，對保設定：審核通過後，代書安排簽署貸款合同及對保手續。
貸款款項撥款至申請人帳戶：完成手續後，貸款金額撥款至申請人帳戶。

代書貸款安全嗎

代書貸款由於申請的管道眾多，因此也夾雜著許多並非代書的代辦在協助進行申請，在找代書貸款時要多注意相關風評與是否有相關資格，以免被收取高額貸款費用或是被代書多送件，導致後續申請貸款困難。
或是可以尋求專業機構協助，例如：皇順國際，不事先收費且免費諮詢，沒過件不收費用。

代書貸款沒過的原因

貸款沒過的原因有很多種，以下常見的狀況提供參考:

近期送件多次或近期成功貸款
職收不穩、剛換工作或無收入證明
自營現金收入，但無存款紀錄
有遲繳、呆帳、黑名單等紀錄
有法學相關、本票裁定紀錄
高額罰單未繳納

代書貸款注意事項

由於仿間有許多代書貸款管道，因此在申請時更要注意以下幾點:

是否需要抵押證件：正常申請貸款只需要證件影本，並不需要抵押證件。
不需預先繳費：所有的貸款費用都是申辦完成後才需繳納，不用預先支付。
不會簽訂事前契約：在尚未確定辦理任何貸款時，是不用簽屬任何合約的！

代書貸款常見陷阱

假代書真代辦：
由於民間申請管道多元，也有可能找到並未持有相關執照的代辦在協助申請貸款，有可能被收取高額代辦費或資料外洩的風險。

不透明的收費項目：
申請貸款時沒有問清楚相關費用，導致過件後被收取高額的代辦費用，在挑選代書貸款時要記得先詢問相關貸款費用

低月息陷阱：
由於代書貸款一般以月息標示利率，月息*12=年利率，因此千萬不要看到低利率就傻傻的申請，要看清楚是標示年利率還是月利率。

代書貸款推薦怎麼挑

由於民間代書貸款的管道眾多，一不小心就有可能誤入陷阱，因此可以先檢視以下幾點，確認申請的管道是否合理：

利率與收費是否合理
根據法規規定，貸款年利率不得超過16%為限，另外貸款的相關費用與項目也都要詢問清楚，確認是否為可接受範圍

是否有實體營業地點
合法的代書通常都會有實體服務地點，且會懸掛相關證照與執照。

是否有不合理的要求
例如需要收證件正本、帳戶存摺與提款卡等，辦理貸款都是提供相關證件影本，並不需要提供證件正本。

代書貸款是地下錢莊嗎

不是！代書貸款只是貸款的一種管道，其資金來源有代書自己放款、融資公司、民間金主放款等，但由於代書貸款的審核較寬鬆，因此利率也高，申請貸款時要謹慎評估是否可以負擔。

代書貸款常見問題Q&A

二胎房貸常見問題Q&A
Q:代書貸款好過嗎？
A:雖然審核條件寬鬆又不看負債比，但若是有嚴重的信用瑕疵（如：呆帳），或是評估後無法負擔貸款金額，就會被婉拒或調降額度。
Q:代書貸款需要留證件嗎？
A:不用，通常申請貸款無須留證件正本，但有些代書貸款惠要求將薪轉帳戶的存著與提款卡當擔保，每月從內扣除當期應繳金額，但這相對是非常有風險的事情，若是被不肖業者或是代辦利用，有可能帳戶被拿去做非法用途。
Q:代書貸款詢問會有費用嗎？
A:通常不會，但還是要依各間實際收費標準為主，像皇順國際標榜免費評估諮詢，沒過件不收費。>> Line免費諮詢 @hsty1688
Q:除了代書貸款還可以找哪邊申請貸款？
A:民間貸款申請管道眾多，一般會比較推薦透過貸款經銷商送件融資公司，不僅在資料的準備上可以省心又齊全，案件若被婉拒也可以再依情況補件或申請在審核，不浪費送件次數。 >> Line免費諮詢 @hsty1688

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對代書貸款還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。

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