【2025最新】個人信貸完整指南：申請條件、利率比較、常見問題一次搞懂！

【2025最新】個人信貸完整指南：申請條件、利率比較、常見問題一次搞懂！

什麼是個人信貸？

1. 還款能力： 通常看您的工作收入穩定性、年資、月收入等。
2. 信用紀錄： 會查詢申請人在金融聯合徵信中心（簡稱聯徵）的信用報告，了解過去是否有信用卡遲繳、貸款逾期等紀錄。
    

個人信貸與房屋貸款、信用卡預借現金有何不同？

個人信貸的常見用途

個人信貸優缺點

個人信貸的優點

• 資金用途彈性高：和有特定目的的房貸、車貸不同，信貸取得的資金，只要是合法用途，可以用在裝潢、旅遊、學習、整合負債等多方面，運用上比較自由。
   
• 無需提供擔保品：申請時，銀行主要評估你的信用狀況和收入條件，不需要提供房屋或汽車作為抵押品。這對沒有不動產或其他擔保品的人來說，申請門檻較低。
   
• 審核撥款相對快速：相較於需要鑑價、設定抵押權的房貸，個人信貸的申請流程通常比較快，如果文件齊備且條件符合，有機會在數天至一週內取得資金。
   
• 還款計畫明確：信貸多採本息平均攤還方式，約定好期限後，每個月的還款金額大致固定，方便你預先規劃每月的現金流與預算。
   
• 整合高利率負債：如果你有卡債或利率較高的借款，個人信貸的利率通常會比較低。利用信貸來償還這些高成本的債務（即「整合負債」），有助於降低整體的利息支出。

個人信貸的缺點

• 利率通常高於有擔保品貸款：由於信貸不需抵押品，銀行需要承擔的風險較高，因此信貸的利率通常會比房貸或車貸來得貴。
   
• 信用條件要求較嚴格：核貸與否、額度與利率高低，很大程度取決於你的聯徵信用分數和收入穩定性。信用紀錄不佳或收入不明確者，可能不易核准或條件較差。
   
• 影響負債比：個人信貸屬於無擔保負債，會計入「負債比不得超過月收入 22 倍」(DBR<22) 的計算範圍。若信貸金額過高，可能會影響你未來申請其他貸款的空間。
   
• 可能產生額外費用：申請信貸時，除了利息，常有「開辦費」或「帳戶管理費」等費用。另外，也要留意合約是否有「提前清償違約金」的條款。
   
• 過度借貸的風險：因為申請相對容易，需要謹慎評估自身的真實需求與還款能力，避免因一時方便而借入超過負擔能力的金額，造成日後財務壓力。

個人信貸的利率、額度、期數

信貸利率範圍

信貸額度高低

信貸期數長短

如何選擇貸款期限

• 期限拉長： 優點是每個月要繳的金額比較低，壓力較小；缺點是總利息支出會比較多。
   
• 期限縮短： 優點是總利息支出較少，可以較快還清；缺點是每個月的還款金額較高，壓力較大。
   
• 貸款金額大小： 如果你借的金額比較高，通常會需要拉長還款期限，才能讓月付金控制在可負擔範圍內。

一段式與分段式利率差別

一段式利率 

• 優點：計算方式單純，如果利率是固定的，那你每個月要繳的本息金額都一樣，非常好預估和規劃預算，還款壓力比較穩定。
   
• 缺點：這個利率數字「看起來」可能會比分段式利率的「第一段」要高一些。
   
• 適合誰：喜歡穩定、不喜歡後面利率突然變高、或是還款期限比較長的人。

分段式利率

• 優點： 在一開始的優惠期間，因為利率很低，月付金的金額會非常少，感覺負擔很輕。
   
• 缺點： 優惠期結束後，利率會明顯跳升，月付金也會跟著增加不少，要有心理準備。如果只看第一段的低利率會很容易誤判總成本，常常總利息算下來不一定比較划算。
   
• 適合誰： 短期內手頭非常緊，極度需要壓低初期月付金的人。或是，你非常確定能在優惠期結束不久後就提前還清大部分或全部貸款（但要注意是否有提前清償違約金！）。

一段式利率與分段式利率怎麼選

2025銀行個人信貸方案、利率、手續費比較

各銀行方案隨時可能調整，且最終條件因人而異。請務必前往各銀行官方網站獲取最新、最準確的資訊。

個人信貸適合誰申請

個人信貸因為它的彈性，適合處理許多不同的資金需求。大致來說，如果你有以下情況，可以考慮個人信貸：

• 需要整合負債的人： 想把利率高的卡債、不同筆信貸整合成一筆，降低月付金或利息負擔。
• 有短期或中期資金缺口的人： 例如需要房屋裝潢、買車、支付教育費用、結婚基金、醫療支出等一次性較大開銷，但手邊現金暫時不夠。
• 需要一筆緊急預備金的人： 應對突發狀況，需要快速取得一筆可動用資金。
• 無法或不想提供擔保品的人： 名下沒有房屋或汽車可供抵押，或者不希望抵押資產。
• 信用狀況和收入穩定的人： 這是成功申請並取得較好條件的基礎。

個人信貸申請條件

銀行審核信貸時，主要會看你這個人「是否有能力償還」以及「過往還款紀錄」。以下是申請個人信貸的基本條件：

年齡：

• 通常需要年滿18歲~65歲

收入條件：

• 有穩定的工作收入是基本要求。年收入通常建議至少達到 30 萬元以上，但各銀行標準不一。
• 現職工作年資通常要求滿 3 個月或 6 個月以上。

信用狀況：

• 信用評分 (聯徵分數) 是關鍵！分數越高越好。建議至少有 600 分以上，分數越高，利率和額度條件越有利。
• 過去不能有嚴重的信用瑕疵，例如貸款呆帳、強制停卡、催收、或頻繁遲繳等紀錄。

負債比 ：

• 你名下所有的「無擔保負債」（包含本次申請的信貸、已有的信貸餘額、信用卡費、現金卡借款等）總額，不得超過你平均月收入的 22 倍。

個人信貸申請資料

為了證明你符合申請條件，銀行會請你提供相關文件。雖然各家銀行要求略有不同，但大致需要以下幾類：

• 身分證
• 第二證件影本 
• 工作證明文件：在職證明、識別證影本、名片等
• 收入/財力證明文件 (非常重要)：近 6 個月薪資轉帳、最新年度扣繳憑單影本、最新年度綜合所得清單
• 其他財力證明 (加分項)： 如不動產所有權狀、定期存款單、股票/基金對帳單

個人信貸申請流程

1. 評估與選擇：評估自己的資金需求、還款能力。比較各家銀行的信貸方案。可以先從你的薪轉銀行或主要往來銀行問起。
    
2. 提出申請：選擇好銀行和方案後，填寫申請書。備齊上述所需的申請資料，送件給銀行 (線上、郵寄或親至分行辦理)。
    
3. 銀行照會與審核：銀行收到申請後，會調閱你的聯徵信用報告。可能會打電話到你的公司確認在職情況，或打手機向你確認基本資料。根據你的條件和提供的資料，進行內部審核，決定是否核准、以及核准的額度、利率、期限。
    
4. 核准通知與對保：審核通過後，銀行會通知你核准的結果 (過件額度、利率等)。如果你接受條件，銀行會跟你約定時間和地點進行「對保」程序。對保可以親自到分行，有些銀行也提供線上對保。
    
5. 撥款 ：對保簽約完成後，銀行會將核准的貸款金額，撥款到你指定的銀行帳戶中。通常在對保後最快當天或隔一個營業日就能收到款項。

個人信貸提高過件率的方法

• 養好信用分數 (聯徵分數)：
  這是最重要的！ 平常就要養成好習慣，信用卡費、各種貸款都準時全額繳清。避免任何遲繳、呆帳、催收紀錄。
   
• 妥善管理信用卡使用狀況：
  不使用信用卡預借現金，也盡量避免只繳最低應繳金額，導致啟動循環利息。這顯示你的理財習慣可能不佳。
   
• 維持穩定的工作與收入：
  銀行非常看重還款來源的穩定性。一份穩定、持續的工作和明確的收入證明是基本盤。在目前的公司累積一定的年資（通常建議至少 6 個月到 1 年以上）會更有利。
   
• 降低個人負債比例 (DBR)：
  在申請信貸之前，檢視一下自己名下是否還有其他信貸、卡債（包含分期未繳清的金額）。如果有能力，先償還部分現有負債，特別是利率較高的項目。負債比越低，銀行核准的意願和給予的條件通常越好。
   
• 提供完整且加分的財力證明：
  除了最基本的薪資轉帳證明或扣繳憑單，如果你還有其他財力證明，例如不動產所有權狀、大額定期存款單、股票/基金庫存對帳單等，雖然信貸不需抵押，但主動提供這些能證明你整體財力狀況良好，有助於加分。
   
• 慎選申請銀行與方案：
  優先考慮你的薪資轉帳銀行或目前有房貸、主要存款的銀行。因為他們最了解你的金流狀況，有時會有較好的條件或核准機會。
   
• 避免短期內向多家銀行重複申請：
  不要亂槍打鳥！ 每申請一次信貸，銀行就會查詢一次你的聯徵紀錄。短期內（例如三個月內）聯徵查詢次數過多，會被銀行視為風險較高（代表你非常缺錢），反而降低過件率。

個人信貸看重信用評分嗎

影響信貸利率高低的關鍵因素

• 信用評分 (聯徵分數)： 這是最重要的因素！分數越高，代表你信用越好，銀行就可能給你較低的利率。
• 工作與收入穩定性： 在大型企業、上市櫃公司上班，或是軍公教人員，通常因為收入穩定，更容易拿到好利率。年收入高低也是參考點。
• 個人負債狀況： 如果你名下負債（包含其他信貸、卡債等）比例較低，銀行會認為你還款能力較佳，風險較低。
• 與銀行的往來關係： 如果你是銀行的長期客戶，有薪資轉帳、存款、信用卡或理財往來，有時有機會獲得較優惠的條件。
• 貸款方案： 不同銀行、不同時期推出的信貸專案，利率條件也會不同。

申請信貸注意事項

• 釐清真實需求，評估還款能力：
  借錢前先冷靜思考： 「這筆錢是真的必要嗎？」、「需要借到這麼多嗎？」、「我每個月的收入扣掉必要開銷後，能穩定負擔月付金嗎？」量力而為 千萬不要借超過自己能力的金額，避免未來被貸款壓得喘不過氣。
• 了解所有可能產生的費用：
  除了利息，信貸常有「開辦費」（或稱手續費、帳戶管理費等），金額可能從 0 元到 9,000 元甚至更高。務必問清楚總共要付哪些費用。
• 注意「綁約期」與「提前清償違約金」：
  很多信貸方案會規定一個「綁約期」（通常是 1 年到 3 年不等）。如果你在綁約期間內就想提早把貸款部分或全部還清，銀行可能會跟你收一筆「提前清償違約金」。簽約前一定要確認這部分的規定。
• 簽約（對保）前，合約條款看仔細：
  不要因為急著用錢就隨便簽名！花點時間把借款合約的內容看清楚，特別是關於利率計算方式、還款期數、月付金、各項費用、違約金、是否有不明條款等。有任何不清楚的地方，當場就要問銀行人員。

如何避免信貸利率陷阱

• 如果是分段式，務必問清楚：優惠利率有幾期？之後會跳升到多少？長期算下來真的划算嗎？
• 如果是浮動利率，要了解它是跟著哪個指標變動，未來升息時你的月付金可能會增加。

• 除了帳面上的利率，還要問清楚要收多少開辦費（手續費）、帳戶管理費等。這些都會墊高你的實際借款成本。

• 真正的核准利率是銀行根據你的個人條件審核後才決定的。在審核前，任何口頭或廣告上的「保證最低」都聽聽就好。

信貸被婉拒怎麼辦

融資公司與銀行的比較

為什麼考慮申請融資貸款

• 相較於銀行極度重視聯徵分數和負債比，融資公司的審核角度更多元。他們可能比較不全然依賴傳統的聯徵分數，或者有自己的一套風險評估模型。對於信用紀錄稍有瑕疵、無法提供完整薪資證明或銀行負債比偏高的人來說，過件機會可能較高。

• 融資公司的貸款紀錄，並不會接露在銀行的相關系統內，所以不會影響望後申請銀行貸款的額度。

• 銀行申請信貸必定會查詢聯徵。大型融資公司在審核時也可能會查詢聯徵或使用其他信用評估工具，但其查詢紀錄的性質、或在聯徵報告上留下的軌跡可能與銀行不同，且審核標準可能不完全以聯徵分數為唯一依歸。對於擔心聯徵查詢次數過多的人來說，這或許是個考量點，但不能完全說「不看聯徵」。

• 因為審核流程和角度不同，可能比銀行信貸更快完成流程並取得資金。

• 融資公司提供多種不同的資金方案，除了類似信貸的小額貸款（條件可能較嚴格、利率較高），更常見的是利用你現有的資產來借款，例如：
  • 汽車融資/原車融資
  • 機車融資/機車借款
  • 手機貸款
  • 商品分期

個人信貸常見問題

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