民間貸款6大重點避開高利貸，方案利率，月付金算給你看

3.民間貸款管道有哪些?

常見的民間貸款管道有上市融資公司、當鋪、代書代辦、私人借貸，以下我們用表格來介紹這幾種借款管道的差異:

借款管道	融資公司	當鋪	代書代辦	私人借貸
借款成數	額度高	看抵押品	額度高	小額借款較多
借款利率	7%~16%	17%~30%	6%~36%	30%以上
過件率	高	高	高	高
手續費	無	借款金額10%	借款金額12~15%	10%~15%不等

 

4.民間貸款方案有哪些?

民間貸款的種類很多，可以依據自身的條件申請相應的貸款方案，常見的如：信用貸款、商品貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋土地借款、房屋二胎貸款、證件借款、典當借款(手表、珠寶等)

民間借款撥款速度

• 銀行：7~14個工作天
• 融資公司：1~3個工作天
• 民間貸款：1~3個工作天
• 當鋪：1~3個工作天

5.民間貸款可以借多少錢?

民間貸款可以解款的額度在3萬~500萬不等，有些甚至可以借款到更高，但建議需先問清楚相關收費喔！

貸款方案	可貸額度
信貸/商品貸	最高45萬
手機貸款	最高15萬
機車貸款	最高10萬
汽車貸款	最高350萬
房屋二胎	最高500萬

 

6.民間貸款優點

雖然民間貸款比銀行的利息略高一些，但優點卻有很多:

• 審核寬鬆好過件：不看申請人的聯徵報告，沒有勞保薪轉也可以貸款，適合信用瑕疵、信用小白之類的人。
• 撥款快速：如果資料可準備順利，最快可以當天就完成撥款。
• 借款額度高：相比銀行貸款較保守的貸款額度，民間貸款的金額高，也不受負債比22倍的限制。
• 借款方案多樣：民間貸款方案多樣，有手機、機車、商品、P2P等等，選擇眾多。
• 還款方式簡單：可透過APP、便利商店、ATM轉帳等多種便捷的支付方式繳款。

 

7.民間貸款收費項目有哪些 

常見的民間借款收費項目有：手續費、代辦費、開辦費、帳管費、申請費、服務費等等名目的費用，建議一律都要在申請前先問清楚！
通常在還沒正式申請前是不會跟申請人預先收費的，如果有要提前收取費用就要小心了，事前簽約與收費都是不合常理的！

皇順國際的線上諮詢與條件評估都是免費服務，且都是有過件才有收費，也並不會有要先簽約的情況。
※提前詢問相關費用，避免事前簽約與收費是最安全的做法！

 

8.民間貸款月付金試算

以下舉例幾個常見的民間貸款方案的月付金額試算：

民間機車貸款月付金試算

以下月付金額皆以分期36期舉例，進行月付金試算(2024.04月後，機車貸款額度最高只能申請10萬元)

貸款管道	融資公司	當鋪	私人借貸
貸款額度	10萬	10萬	10萬
貸款利率	13~15.75%	最高30%	36%左右不等
還款期數	18~36期	12~36期	12~36期
月付金	3,510元	4,245元	4,580元

房屋二胎貸款月付金試算比較

以下以貸款額度100萬，分期10年進行月付金試算

貸款管道	融資公司	銀行	當鋪
貸款額度	鑑價120%	鑑價90%	鑑價100%
貸款利率	7%~16%	4%~16%	36%左右不等
還款期數	10年	10年	10年
月付金	11,611元	10,125元	18,019元
撥款速度	快	慢	快
過件率	高	極低	高

 

9.民間貸款利息計算方式

由於民間借款的管道眾多，因此貸款利率也不一樣，但依據法規規定，融資公司年利率不得超過16%、當鋪年利率不得超過30%，如利率超過則為違法高利貸。

一般民間貸款會用月利率來取代年利率標示，乍看之下雖然利率較低，但其實仔細計算後卻不一定。
例如:每個月利率只要2%，實際上月利率的計算要乘以12，所以年利高達24%!
 

如何判別民間貸款是否為高利貸

依民法第205條規定，只要年利率超過16%，就屬無效約定 (銀行、融資公司都受此限制)，當鋪則是最高年利率不得超過30%
【因此只要年利率超過30%以上的，都可以算是高利貸的一種。】
另一種民間貸款方式是『按日計算利息』，如果沒有按時繳款，還有可能利滾利，導致繳了一大堆利息，卻都沒還到本金，非常可怕。
 

10.民間貸款適合那些人申請

民間貸款適合給信用小白、信用狀況有瑕疵、沒有薪轉證明等等情況的人申請。

• 信用小白
• 信用瑕疵
• 無薪轉、勞保記錄
• 自營商、攤販
• 被銀行婉拒者
• 銀行貸款資金無法滿足需求
• 負債比過高
• 聯徵信用分數低

 

11.民間貸款申請條件

民間貸款的申請條件會依申請管道不同而有些許差異，甚至有可能是無需條件就借款，但這種的通常都隱藏著極高的利息或額外收費。
民間貸款申請條件：

• 年滿18歲
• 有收入，有相關收入證明
• 無嚴重信用瑕疵
• 有相關抵押品(抵押品貸款方案才需要)
• 其他加分文件(非必要)

與民間申請貸款的好處是，如果今天為自營商、自媒體、SOHO族等無薪轉記錄的工作類型，只要可以提供收入證明就可以申請貸款，但相比如果今天是與銀行申請貸款就可能會受到重重阻礙，不僅花了時間跑流程，最後還可能被婉拒。
 

12.民間貸款申請資料

民間貸款申請資料簡單，只需準備以下幾個文件就可以申請囉！

• 身分證影本
• 第二證件影本
• 財力、收入證明或紀錄
• 撥款存摺封面影本
• 行照或其他抵押品（如有才需要）

 

13.民間貸款申請流程

民間貸款申請流程與一班銀行大同小異，其中差別在於審核的速度與撥款速度比銀行要快上許多！

（１）線上申請，免費諮詢：利用免費諮詢評估狀況，由專員評估您的條件適合申請那些貸款。
（２）資料準備，審核照會：專員協助整理資料送件，並告知照會流程與審核結果。
（３）額度通知，簽約對保：專員將告知申請人可申貸金額，確認後即可進行簽約對保。
（４）申請完成，資金撥款：待簽約對保的程序完成後，將於當日或次日完成資金撥款至指定銀行。

 

14.民間貸款管道推薦 / 民間貸款怎麼選

如果今天無法與銀行申請貸款，建議可以先與上市融資公司進行貸款諮詢，利息相對銀行稍高一些，且為上市公司，受利息最高16%的限制，因此不會有高利貸的疑慮，相較其他管道較安全也放心。
可依據幾點進行基本的選擇判別:

• 是否為實體公司
• 是否有營業登記
• 費用計算是否合理 (是否有在年利率16%以下)
• 合約內容是否合理
• 是否要抵押證件正本或帳戶存摺提款卡

 

15.民間貸款注意事項 / 民間借款陷阱

在申請民間貸款時除了要注意申請的管道外，也要注意合約上的利率、借款方式、利息計算方式、多久還款，是否綁約，建議都要先看清楚，民間貸款的管道跟方案很多，雖然聽條件很誘人，但是往往魔鬼就在細節哩，以下幾點給大家參考:

1.人來就借，不看條件
只要是不看條件就借款，通常都隱藏的極高的利率，無擔保品的又不看條件的貸款幾乎都是高利率，如果要貸款，務必要小心。

2.收取存摺、提款卡、提款卡密碼
通常貸款只需要提供存摺影本，以供撥款用，並不會要求交出存摺、提款卡、提款卡密碼等資訊，如果將這些資訊都給其他人，就有可能被當成人頭戶使用，不僅錢沒借到，還要承擔法律責任與還款。

3.多項不同名目費用
貸款最怕遇到的就是，已經申請通過但是卻要被扣一大堆名目的費用，實拿的金額超少。如:手續費、保證金、貸款費、帳管費、代辦費等等，建議在貸款前先問清楚會扣除什麼費用，並以文字或錄音留下證據。

4.合約內容是否符合約定
簽約前務必要確認裡面的貸款條件、利息計算、還款方式、違約條款等等是否與原先溝通的一樣

• 利率計算：是否符合當初說明的利率？以年利率還是月利率計算？
• 額外費用：是否有未約定或事先告知的費用於在合約上？
• 還款期限：還款期限是否與約定的相同？
• 違約條款：提前清償有無違約金？違約金收取是否與說明一樣？
• 不合理條款：貸款未過件或反悔不辦，是否要支付額外費用？

5.無實體公司或公司資訊不明
若今天申請的公司無法提供公司地址或其他公司資訊，且在網路上也找不到相關資訊，那就要小心是否找到有疑慮的公司。

6.抵押身分證或其他證件
除非今天是與當鋪申請證件抵押貸款，不然正常情況下申請貸款都只需要影本，並不會需要證件正本喔！
 

16.民間貸款常見問題Q&A