債務整合全攻略：4步驟讓月付金減半，申請流程與條件全解析
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1.債務整合是什麼
債務整合是將個人身上的「所有高利率貸款整合成一筆」，包括信用貸款、汽機車貸款、信用卡循環利息、小額借款等等，將這些債務都整合到一間銀行，並由銀行提供較低利率與長期數的方案，藉由此方式來降低每個月的月付金，從而達到債務壓力減輕的效果。
債務整合與債務協商的差別
債務整合是還有能力可以還款，透過整合方式降低債務壓力，而債務協商則不同，債務協商為已經無力進行還款，與最大的債權方(銀行)進行協商申請，由雙方討論並擬定一個可行的還款計畫，並按照此計畫進行還款，要特別注意的是債務協商屬於嚴重信用瑕疵，會導致無法申請貸款、辦理信用卡等行為，但若是實在無力負擔債務，還是建議與銀行進行協商為佳。2.債務整合案例
舉例來說，假如今天小帥身上有以下幾筆貸款，每月還款金額達27,330元
- 信用卡債：欠款10萬，年利率12%，每月利息1,000元
- 機車貸款：欠款30萬，年利率15%，每月繳款金額10,530元
- 汽車貸款：欠款60萬，年利率12%，每月繳款金額15,800元
小帥與銀行申請債務整合，因有良好的還款狀況與信用評分，申請後可以用信用貸款到100萬元，分期7年，年利率5%，每月還金額只要14,130元。
以上案例可以看到，小帥透過銀行信貸整合，貸款100萬償還掉原本的三項貸款，之後只要每個月準時繳款14,130元給銀行即可，每月還款壓力少了近一半，順利減少債務壓力與利息。
※透過負債整合僅是為了減輕每月的還款壓力，實際也要做好理財規劃，才能有效地將負債還清。
3.債務整合優點
債務整合對於還款壓力大的人是一個很好的解套方式，常見的優點有以下：
- 減少利息支出
- 減輕每月月付金
- 大幅降低還款壓力
- 維持良好的信用狀況
- 只對一家機構繳款繳款一次
4.誰適合辦理債務整合
債務整合適合以下幾種人群：
- 多筆負債者：如果你有多筆信用卡或個人貸款負債，債務整合可以將這些負債合併成一筆貸款，方便管理和還款。
- 還款壓力大：如果每月的還款金額讓你感到壓力，透過債務整合，可能可以延長還款期限，降低每月還款金額，減輕財務壓力。
- 利率較高的貸款持有者：如果你目前負擔的貸款利率較高，債務整合可以幫助你將所有債務轉成一筆利率較低的貸款，降低總利息支出。
- 信用評分下降者：若多筆負債影響你的信用評分，債務整合可以幫助你改善還款紀錄，逐步恢復信用評分。
- 容易延遲繳款者：如果你有穩定的收入來源，但無法準時繳納貸款，導致有遲繳記錄，債務整合能夠幫助你分期整合成一筆償還，月付金額也會較少。
- 希望簡化財務管理者：對於想要簡化財務管理的人，債務整合能夠將多筆貸款合併成單一的每月還款，方便追蹤和管理。
5.債務整合會影響信用分數嗎?
不會的，辦理債務整合後可以更有效的降低每月還款壓力，當每月準時繳款，不只信用分數不會降低，還可以提高信用評分喔！6.債務整合的申請條件
申請債務整合需要有一定的信用條件或是資產可供抵押，並不是人人都可以申請，申請條件如下：
- 有良好的信用狀況
由於我們是要去申請一筆新的貸款來代償高利率的貸款，因此在信用條件上也會進行審核，信用評分是銀行在審核貸款時的一個重要因素，若是有貸款遲繳、呆帳等情況，就無法與銀行申請債務整合，可能要找尋融資公司或其他管道進行申請。 - 有穩定的工作收入
穩定的收入來源可以讓銀行確保你有還款能力，這時可以提供你的薪轉證明、勞保證明等來讓銀行相信你有足夠的還款能力，因此若是要申請債務整合，建議至少有穩定工作滿半年以上，若無法提供相關薪資證明，例如領現族群，也要固定將薪水存入銀行，並讓銀行餘額維持在一定額度以上，才有機會可以申請。 - 負債比不能超過22倍
銀行在審核個人貸款時，會以還款人的平均月收入22倍為貸款限制，若現有債務超過此比例，則可能無法透過銀行進行債務整合
7.債務整合的申請管道
債務整合可以申請的管道很多，通常情況下第一優先選擇是銀行，再來是融資公司，後來才是民間借款，可以依據個人條件選擇申請管道。
若與銀行申請債務整合後被婉拒，建議可以找尋融資公司進行申請，雖然融資公司的利率會比銀行高一些，但同時可以貸款的額度也較高。
| 申請管道 | 優點 | 缺點 |
| 銀行 | 利率低 安全合法 |
條件要求高 審核嚴格 貸款額度較低 |
| 融資公司 | 審核寬鬆 條件要求低 貸款額度高 安全合法 |
利率比銀行高 |
| 民間借款 | 審核寬鬆 貸款額度高 |
利率非常高 可能遇到高利貸 會收取額外費用 資金來源不明 詐騙眾多 |
8.債務整合申請文件
選定債務整合方案後，需準備以下資料提供申請：
- 申請人雙證件影本
- 薪資證明、收入證明
- 撥款存摺封面
- 貸款申請書(線上申辦則無須提供)
9.債務整合申請流程
債務整合申請流程相當簡單，大致可以分為4步驟：
- 整理自身的債務狀況
進行債務整合的首要任務就是將自己的債務狀況裡清楚，有哪些高利率的貸款可以先償還比較好，是否有綁約等等，並將要整合的債務金額加總，就會是我們需要申請的貸款額度。
- 選擇申請管道與方案
若名下有不動產或動產，可以考慮先以此類型的方案進行申請，貸款利率與額度都會比較好
若是名下無任何資產，但有良好的信用狀況與穩定收入來源，則可以考慮申請銀行債務整合，利用信用貸款整合目前的債務。
※若遭銀行拒絕整合需求，則可以找融資公司進行詢問申請
- 資料送件與審核
根據申請的貸款方案，將相應的資料準備並送件至申請機構，通常必要的資料有以下幾項
-申請人雙證件
-收入證明(薪轉、勞保證明)
提出申請後會經過審核與電話照會，最終告知可以申請的額度後，進行簽約。
(若與銀行申請，約需5~14個工作天)
- 代償貸款與撥款
對保完成後就會進行撥款，可先請銀行代償其他金融機構的貸款，在將剩餘的款項撥款至你的帳戶內。
※銀行只能協助代償金融機構的貸款
10.債務整合注意事項
- 注意是否有違約金的產生
有些貸款是有綁約限制的，進行結清時要注意是否有違約金的產生。
- 沒有保證過件
所有的貸款包括債務整合，都是需要經過審核與照會的動作，沒有保證過件的事情，若是遇到有宣稱可以保證過件，要小心是否為詐騙或高利貸。
- 債務協商假裝債務整合
債務協商與債務整合的差別很大，若找民間業者協助債務整合，實際卻是辦理債務協商，債務協商會導致信用狀況留下嚴重瑕疵，並且無法申請信用卡或貸款等，務必要搞清楚「整合」與「協商」的差別。
11.債務整合常見問題
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債務整合常見問題Q&A |
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Q：債務協商、債務整合要怎麼選？ |
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A：如果名下有資產，建議將利率較高之貸款進行整合，可以有效降低還款壓力，若沒有資產且無法負擔債務，才選擇債務協商。 |
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Q：債務整合可以跟誰申請？ |
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A：債務整合可以透過銀行或融資公司等金融機構進行申請，依據個人條件選擇適合的貸款方案與金額。 |
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Q：債務整合一定要有資產才可以嗎？ |
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A：不一定，債務整合通常是用利率較低的貸款去將其他筆貸款清償，因此若是債務金額較高，就有可能需要用較高價的抵押品進行抵押貸款進行債務整合。 |
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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
