債務整合申請指南，4步驟月付金減半，申請流程、條件告訴你！
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1.債務整合是什麼
債務整合是將個人身上的「所有高利率貸款整合成一筆」，包括信用貸款、汽機車貸款、信用卡循環利息、小額借款等等，將這些債務都整合到一間銀行，並由銀行提供較低利率與長期數的方案，藉由此方式來降低每個月的月付金，從而達到債務壓力減輕的效果。
債務整合與債務協商的差別
債務整合是還有能力可以還款，透過整合方式降低債務壓力，而債務協商則不同，債務協商為已經無力進行還款，與最大的債權方(銀行)進行協商申請，由雙方討論並擬定一個可行的還款計畫，並按照此計畫進行還款，要特別注意的是債務協商屬於嚴重信用瑕疵，會導致無法申請貸款、辦理信用卡等行為，但若是實在無力負擔債務，還是建議與銀行進行協商為佳。2.債務整合案例
舉例來說，假如今天小帥身上有以下幾筆貸款，每月還款金額達27,330元
- 信用卡債：欠款10萬，年利率12%，每月利息1,000元
- 機車貸款：欠款30萬，年利率15%，每月繳款金額10,530元
- 汽車貸款：欠款60萬，年利率12%，每月繳款金額15,800元
小帥與銀行申請債務整合，因有良好的還款狀況與信用評分，申請後可以用信用貸款到100萬元，分期7年，年利率5%，每月還金額只要14,130元。
以上案例可以看到，小帥透過銀行信貸整合，貸款100萬償還掉原本的三項貸款，之後只要每個月準時繳款14,130元給銀行即可，每月還款壓力少了近一半，順利減少債務壓力與利息。
※透過負債整合僅是為了減輕每月的還款壓力，實際也要做好理財規劃，才能有效地將負債還清。
3.債務整合優點
債務整合是一種將多筆貸款或信用卡債務合併為單一貸款的方式，通常能獲得較低的利率與更長的還款期限，使財務管理更簡單。以下是債務整合的主要優點：
1. 降低月付金壓力
將多筆貸款整合後，通常可以延長還款期限，使每月的還款金額降低，減輕財務負擔。
2. 獲得較低利率，節省利息支出
許多高利率貸款（如信用卡循環利息）透過整合，可轉換成較低利率的貸款，減少長期利息支出。
3. 簡化還款管理，避免遲繳
合併後只需支付單一筆款項，避免因為多筆貸款分散導致遺漏還款而產生逾期費用與信用受損的問題。
4. 提升信用評分
- 透過整合減少負債筆數，使信用紀錄更佳。
- 若成功降低信用卡使用率（信用額度占比），有助於提升信用評分，未來更容易申請貸款。
5. 減少高風險貸款依賴
- 一些高利率的小額信貸或民間借款，透過債務整合可轉為銀行貸款，降低未來的還款風險。
- 避免因資金壓力，陷入以債養債的惡性循環。
4.誰適合辦理債務整合
債務整合適合以下幾種人群：
- 多筆負債者：如果你有多筆信用卡或個人貸款負債，債務整合可以將這些負債合併成一筆貸款，方便管理和還款。
- 還款壓力大：如果每月的還款金額讓你感到壓力，透過債務整合，可能可以延長還款期限，降低每月還款金額，減輕財務壓力。
- 利率較高的貸款持有者：如果你目前負擔的貸款利率較高，債務整合可以幫助你將所有債務轉成一筆利率較低的貸款，降低總利息支出。
- 信用評分下降者：若多筆負債影響你的信用評分，債務整合可以幫助你改善還款紀錄，逐步恢復信用評分。
- 容易延遲繳款者：如果你有穩定的收入來源，但無法準時繳納貸款，導致有遲繳記錄，債務整合能夠幫助你分期整合成一筆償還，月付金額也會較少。
- 希望簡化財務管理者：對於想要簡化財務管理的人，債務整合能夠將多筆貸款合併成單一的每月還款，方便追蹤和管理。
5.債務整合會影響信用分數嗎?
債務整合可能會影響信用分數，但影響的方向取決於個人的財務狀況與整合方式。以下是債務整合對信用分數的影響：✅ 正面影響（提升信用分數的情況）
降低信用卡負債比（信用額度使用率）
- 信用卡負債比（使用額度/總額度）是信用評分的重要指標之一。
- 透過債務整合清償信用卡欠款，信用額度使用率下降，信用分數可能上升。
- 如果原本有多筆債務，容易因忘記還款影響信用評分。
- 債務整合後只需支付單一筆款項，減少逾期風險，有助於維持良好信用紀錄。
- 若整合後的貸款是分期攤還（如房貸、信貸等），持續繳款有助於累積正面信用紀錄，信用分數會逐步提升。
⚠️負面影響（可能降低信用分數的情況）
短期內信用評分可能下降
- 申請貸款時，金融機構會查詢信用紀錄，查詢次數增加可能短期內影響信用評分。
- 但影響通常有限且短暫，只要後續維持良好還款紀錄，信用評分會逐漸回升。
- 若整合後關閉信用卡或貸款帳戶，可能縮短信用歷史，進而影響信用評分。
- 建議保留部分無年費且使用良好的信用卡帳戶，以維持較長的信用紀錄。
- 若債務整合後的貸款額度超過原本的總債務，負債比例可能上升，影響信用評分。
- 避免超額貸款，只申請足夠整合現有債務的金額。
| 影響因素 | 可能提升信用分數 | 可能降低信用分數 |
|---|---|---|
| 降低信用卡負債比 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 減少逾期風險 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 持續按時還款 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 短期內信用查詢次數增加 | ❌ 否 | ✅ 是 |
| 關閉舊帳戶影響信用歷史 | ❌ 否 | ✅ 是 |
| 貸款額度過高影響負債比 | ❌ 否 | ✅ 是 |
6.債務整合的申請條件
申請債務整合需要有一定的信用條件或是資產可供抵押，並不是人人都可以申請，申請條件如下：
- 有良好的信用狀況
由於我們是要去申請一筆新的貸款來代償高利率的貸款，因此在信用條件上也會進行審核，信用評分是銀行在審核貸款時的一個重要因素，若是有貸款遲繳、呆帳等情況，就無法與銀行申請債務整合，可能要找尋融資公司或其他管道進行申請。
- 有穩定的工作收入
穩定的收入來源可以讓銀行確保你有還款能力，這時可以提供你的薪轉證明、勞保證明等來讓銀行相信你有足夠的還款能力，因此若是要申請債務整合，建議至少有穩定工作滿半年以上，若無法提供相關薪資證明，例如領現族群，也要固定將薪水存入銀行，並讓銀行餘額維持在一定額度以上，才有機會可以申請。
- 負債比不能超過22倍
銀行在審核個人貸款時，會以還款人的平均月收入22倍為貸款限制，若現有債務超過此比例，則可能無法透過銀行進行債務整合，除非有房產等高保值擔保品可進行房屋抵押借款。
7.債務整合的申請管道
債務整合可以申請的管道很多，通常情況下第一優先選擇是銀行，再來是融資公司，後來才是民間借款，可以依據個人條件選擇申請管道。
若與銀行申請債務整合後被婉拒，建議可以找尋融資公司進行申請，雖然融資公司的利率會比銀行高一些，但同時可以貸款的額度也較高。
| 申請管道 | 優點 | 缺點 |
| 銀行 | 利率低 安全合法 |
條件要求高 審核嚴格 貸款額度較低 |
| 融資公司 | 審核寬鬆 條件要求低 貸款額度高 安全合法 |
利率比銀行高 |
| 民間借款 | 審核寬鬆 貸款額度高 |
利率非常高 可能遇到高利貸 會收取額外費用 資金來源不明 詐騙眾多 |
8.債務整合申請文件
選定債務整合方案後，需準備以下資料提供申請：
- 申請人雙證件影本
- 薪資證明、收入證明
- 撥款存摺封面
- 貸款申請書(線上申辦則無須提供)
9.債務整合申請流程
債務整合申請流程相當簡單，大致可以分為4步驟：
- 整理自身的債務狀況
進行債務整合的首要任務就是將自己的債務狀況裡清楚，有哪些高利率的貸款可以先償還比較好，是否有綁約等等，並將要整合的債務金額加總，就會是我們需要申請的貸款額度。
- 選擇申請管道與方案
若名下有不動產或動產，可以考慮先以此類型的方案進行申請，貸款利率與額度都會比較好
若是名下無任何資產，但有良好的信用狀況與穩定收入來源，則可以考慮申請銀行債務整合，利用信用貸款整合目前的債務。
※若遭銀行拒絕整合需求，則可以找融資公司進行詢問申請
- 資料送件與審核
根據申請的貸款方案，將相應的資料準備並送件至申請機構，通常要準備「申請人雙證件」、「收入證明(薪轉、勞保證明)」，提出申請後會經過審核與電話照會，最終告知可以申請的額度後，進行簽約。
*銀行申請，約需7~14個工作天
- 代償貸款與撥款
對保完成後就會進行撥款，銀行會先代償其他金融機構的貸款，再將剩餘的款項撥款至你的帳戶內。
※銀行只能協助代償金融機構的貸款，民間私人無法協助
10.債務整合注意事項
- 注意是否有違約金的產生
有些貸款是有綁約限制的，進行結清時要注意是否有違約金的產生。
- 沒有保證過件
所有的貸款包括債務整合，都是需要經過審核與照會的動作，沒有保證過件的事情，若是遇到有宣稱可以保證過件，要小心是否為詐騙或高利貸。
- 債務協商假裝債務整合
債務協商與債務整合的差別很大，若找民間業者協助債務整合，實際卻是辦理債務協商，債務協商會導致信用狀況留下嚴重瑕疵，並且無法申請信用卡或貸款等，務必要搞清楚「整合」與「協商」的差別。
11.債務整合常見問題
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債務整合常見問題Q&A |
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Q：債務協商、債務整合要怎麼選？ |
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A：如果名下有資產，建議將利率較高之貸款進行整合，可以有效降低還款壓力，若沒有資產且無法負擔債務，才選擇債務協商。 |
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Q：債務整合可以跟誰申請？ |
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A：債務整合可以透過銀行或融資公司等金融機構進行申請，依據個人條件選擇適合的貸款方案與金額。 |
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Q：債務整合一定要有資產才可以嗎？ |
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A：不一定，債務整合通常是用利率較低的貸款去將其他筆貸款清償，因此若是債務金額較高，就有可能需要用較高價的抵押品進行抵押貸款進行債務整合。 |
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