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債務整合全攻略:4步驟讓月付金減半,申請流程與條件全解析

債務整合全攻略:4步驟讓月付金減半,申請流程與條件全解析

債務整合全攻略:4步驟讓月付金減半,申請流程與條件全解析
 
 目錄 Contact
 
  1. 債務整合是什麼
    -債務整合與債務協商的差別
  2. 債務整合案例
  3. 債務整合優點
  4. 誰適合辦理債務整合
  5. 債務整合會影響信用分數嗎
  6. 債務整合的申請條件
  7. 債務整合的申請管道
  8. 債務整合申請文件
  9. 債務整合申請流程
  10. 債務整合注意事項
  11. 債務整合常見問題

1.債務整合是什麼

債務整合是什麼? 債務整合與債務協商的差別
債務整合是將個人身上的「所有高利率貸款整合成一筆」,包括信用貸款、汽機車貸款、信用卡循環利息、小額借款等等,將這些債務都整合到一間銀行,並由銀行提供較低利率與長期數的方案,藉由此方式來降低每個月的月付金,從而達到債務壓力減輕的效果。
 

債務整合與債務協商的差別

債務整合是還有能力可以還款,透過整合方式降低債務壓力,而債務協商則不同,債務協商為已經無力進行還款,與最大的債權方(銀行)進行協商申請,由雙方討論並擬定一個可行的還款計畫,並按照此計畫進行還款,要特別注意的是債務協商屬於嚴重信用瑕疵,會導致無法申請貸款、辦理信用卡等行為,但若是實在無力負擔債務,還是建議與銀行進行協商為佳。
 

2.債務整合案例

舉例來說,假如今天小帥身上有以下幾筆貸款,每月還款金額達27,330元

  1. 信用卡債:欠款10萬,年利率12%,每月利息1,000元
  2. 機車貸款:欠款30萬,年利率15%,每月繳款金額10,530元
  3. 汽車貸款:欠款60萬,年利率12%,每月繳款金額15,800元


小帥與銀行申請債務整合,因有良好的還款狀況與信用評分,申請後可以用信用貸款到100萬元,分期7年,年利率5%,每月還金額只要14,130元。

以上案例可以看到,小帥透過銀行信貸整合,貸款100萬償還掉原本的三項貸款,之後只要每個月準時繳款14,130元給銀行即可,每月還款壓力少了近一半,順利減少債務壓力與利息。

※透過負債整合僅是為了減輕每月的還款壓力,實際也要做好理財規劃,才能有效地將負債還清。
 

3.債務整合優點

債務整合對於還款壓力大的人是一個很好的解套方式,常見的優點有以下:

  1. 減少利息支出
  2. 減輕每月月付金
  3. 大幅降低還款壓力
  4. 維持良好的信用狀況
  5. 只對一家機構繳款繳款一次
 

4.誰適合辦理債務整合

誰適合辦理債務整合
債務整合適合以下幾種人群:
  • 多筆負債者:如果你有多筆信用卡或個人貸款負債,債務整合可以將這些負債合併成一筆貸款,方便管理和還款。
  • 還款壓力大:如果每月的還款金額讓你感到壓力,透過債務整合,可能可以延長還款期限,降低每月還款金額,減輕財務壓力。
  • 利率較高的貸款持有者:如果你目前負擔的貸款利率較高,債務整合可以幫助你將所有債務轉成一筆利率較低的貸款,降低總利息支出。
  • 信用評分下降者:若多筆負債影響你的信用評分,債務整合可以幫助你改善還款紀錄,逐步恢復信用評分。
  • 容易延遲繳款者:如果你有穩定的收入來源,但無法準時繳納貸款,導致有遲繳記錄,債務整合能夠幫助你分期整合成一筆償還,月付金額也會較少。
  • 希望簡化財務管理者:對於想要簡化財務管理的人,債務整合能夠將多筆貸款合併成單一的每月還款,方便追蹤和管理。
 

5.債務整合會影響信用分數嗎?

不會的,辦理債務整合後可以更有效的降低每月還款壓力,當每月準時繳款,不只信用分數不會降低,還可以提高信用評分喔!
 

6.債務整合的申請條件

債務整合的申請條件
申請債務整合需要有一定的信用條件或是資產可供抵押,並不是人人都可以申請,申請條件如下:
  1. 有良好的信用狀況
    由於我們是要去申請一筆新的貸款來代償高利率的貸款,因此在信用條件上也會進行審核,信用評分是銀行在審核貸款時的一個重要因素,若是有貸款遲繳、呆帳等情況,就無法與銀行申請債務整合,可能要找尋融資公司或其他管道進行申請。
  2. 有穩定的工作收入
    穩定的收入來源可以讓銀行確保你有還款能力,這時可以提供你的薪轉證明、勞保證明等來讓銀行相信你有足夠的還款能力,因此若是要申請債務整合,建議至少有穩定工作滿半年以上,若無法提供相關薪資證明,例如領現族群,也要固定將薪水存入銀行,並讓銀行餘額維持在一定額度以上,才有機會可以申請。
  3. 負債比不能超過22倍
    銀行在審核個人貸款時,會以還款人的平均月收入22倍為貸款限制,若現有債務超過此比例,則可能無法透過銀行進行債務整合

7.債務整合的申請管道

債務整合可以申請的管道很多,通常情況下第一優先選擇是銀行,再來是融資公司,後來才是民間借款,可以依據個人條件選擇申請管道。
若與銀行申請債務整合後被婉拒,建議可以找尋融資公司進行申請,雖然融資公司的利率會比銀行高一些,但同時可以貸款的額度也較高。

申請管道 優點 缺點
銀行 利率低
安全合法
條件要求高
審核嚴格
貸款額度較低
融資公司 審核寬鬆
條件要求低
貸款額度高
安全合法
利率比銀行高
民間借款 審核寬鬆
貸款額度高
利率非常高
可能遇到高利貸
會收取額外費用
資金來源不明
詐騙眾多
  

8.債務整合申請文件

選定債務整合方案後,需準備以下資料提供申請:

  • 申請人雙證件影本
  • 薪資證明、收入證明
  • 撥款存摺封面
  • 貸款申請書(線上申辦則無須提供)
 

9.債務整合申請流程

債務整合申請流程相當簡單,大致可以分為4步驟:

  1. 整理自身的債務狀況
    進行債務整合的首要任務就是將自己的債務狀況裡清楚,有哪些高利率的貸款可以先償還比較好,是否有綁約等等,並將要整合的債務金額加總,就會是我們需要申請的貸款額度。
     
  2. 選擇申請管道與方案
    若名下有不動產或動產,可以考慮先以此類型的方案進行申請,貸款利率與額度都會比較好
    若是名下無任何資產,但有良好的信用狀況與穩定收入來源,則可以考慮申請銀行債務整合,利用信用貸款整合目前的債務。

    ※若遭銀行拒絕整合需求,則可以找融資公司進行詢問申請
     
  3. 資料送件與審核
    根據申請的貸款方案,將相應的資料準備並送件至申請機構,通常必要的資料有以下幾項
    -申請人雙證件
    -收入證明(薪轉、勞保證明)

    提出申請後會經過審核與電話照會,最終告知可以申請的額度後,進行簽約。
    (若與銀行申請,約需5~14個工作天)
     
  4. 代償貸款與撥款
    對保完成後就會進行撥款,可先請銀行代償其他金融機構的貸款,在將剩餘的款項撥款至你的帳戶內。
    ※銀行只能協助代償金融機構的貸款
     

10.債務整合注意事項

  • 注意是否有違約金的產生
    有些貸款是有綁約限制的,進行結清時要注意是否有違約金的產生。
     
  • 沒有保證過件
    所有的貸款包括債務整合,都是需要經過審核與照會的動作,沒有保證過件的事情,若是遇到有宣稱可以保證過件,要小心是否為詐騙或高利貸。
     
  • 債務協商假裝債務整合
    債務協商與債務整合的差別很大,若找民間業者協助債務整合,實際卻是辦理債務協商,債務協商會導致信用狀況留下嚴重瑕疵,並且無法申請信用卡或貸款等,務必要搞清楚「整合」與「協商」的差別。
 

11.債務整合常見問題

債務整合常見問題Q&A

Q:債務協商、債務整合要怎麼選?

A:如果名下有資產,建議將利率較高之貸款進行整合,可以有效降低還款壓力,若沒有資產且無法負擔債務,才選擇債務協商。

Q:債務整合可以跟誰申請?

A:債務整合可以透過銀行或融資公司等金融機構進行申請,依據個人條件選擇適合的貸款方案與金額。

Q:債務整合一定要有資產才可以嗎?

A:不一定,債務整合通常是用利率較低的貸款去將其他筆貸款清償,因此若是債務金額較高,就有可能需要用較高價的抵押品進行抵押貸款進行債務整合。


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