聯徵紀錄多久會消除？10大常見信用瑕疵行為，教你如何成功申貸

聯徵紀錄多久會消除？10大常見信用瑕疵行為，教你如何成功申貸

1.什麼是聯徵紀錄?

聯徵紀錄就是向聯徵中心申請的個人信用評分的分析報告，依資料屬性的不同，揭露期限會在1-10年間不等，向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款等等都會參考聯徵紀錄來預測你的信用風險，進而評估是否核發信用卡、貸款額度、利率等等。

什麼是聯徵多查?

信用評分除了聯徵紀錄很重要外，就連調閱聯徵報告這個動作都會影響！若同時向多家銀行申請貸款，每間銀行都會調閱您的資料，那麼銀行可能會認為您有極大的資金困難才需要一次申請這麼多間，或認為您於別間銀行調閱後卻沒有申貸成功轉而申請別間銀行，是不是因為有什麼信用問題別間銀行才不核准，因此建議每次送件只送一間，並且在三個月內務申請超過3次。

2.聯徵紀錄包含哪些內容?

【基本資料】

身分證資料、中英文名以及通報案件紀錄。

【聯徵銀行借款資訊】

(1)借款總餘額資訊
包含曾向哪家銀行借款、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途、最近十二個月遲延還款紀錄等項目，及一個月內和你有往來的銀行，相關的撥款、還款以及延遲還款紀錄都會記載在這裡。

(2) 共同債務/從債務/其他債務資訊
記錄了你是否曾經擔任別人的保證人，以及對方是否準時還款，這項資料之所以成為評估的依據，是因為若對方未如期還款，擔任保證人的你也要協助還款。因此若對方還款紀錄不佳，可能因此被銀行評估為高風險族群。

(3)逾期、催收或呆帳紀錄
如果聯徵信用報告內借款逾期、催收或呆帳紀錄表有出現相關紀錄，貸款或信用卡申辦不通過的機率就會較高。
＊報告的最後一欄有結案日期，若該欄內有顯示日期，就代表你跟銀行之間的債務債權關係已經終結。

【聯徵信用卡資訊】

(1)信用卡持卡紀錄表
記錄你所擁有的信用卡，包括發卡單位、卡別、發卡日期、停卡日期等。此欄最重要的就是使用狀態。如果你曾經剪卡，但該卡卻有款項沒有繳清，就會被記錄在此欄，進而影響你申請是否能通過喔！另外如果你名下只有使用附卡，那麼銀行仍會把你視為無信用紀錄的人！

(2)信用卡戶帳款資訊表
表格最上方會顯示截至申請信用報告的日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等都會記錄在這裡。繳款資訊的揭露期限為一年，可以看到當事人的應繳帳款和繳款狀況，是銀行評估的重要依據。其中「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」是銀行評估的最重要依據。若額度使用率太高、繳款狀況延遲、有預借現金紀錄都會拉低評分。

【聯徵票信資訊】

台灣法規規定的票據總共有三種：支票、本票及匯票，單筆 50 萬以上的退票及拒絕往來紀錄才會在信用報告內紀錄，如果是 50 萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。除了票信紀錄外，由你擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在你的個人信用報告裡面。

【聯徵查詢紀錄】

查詢紀錄可以分為兩種，分別是被查詢紀錄以及當事人查詢信用報告紀錄。前者是銀行、證券商或保險公司查詢我們聯徵報告的紀錄，後者則是自己主動向聯徵中心查詢的紀錄。

【聯徵信用評分】

信用分數會介於200到800分之間，分數越高表示信用越好，越有機會跟金融機構爭取到較好的貸款利率。
雖然有流傳信一個說法，就是聯徵信用評分400分以下就算信用不良、信用瑕疵，但其實每家銀行對申請人的信用評分標準皆不同，另外還會依據申貸人的職業、收入、存款、財產來評估貸款是否核准及利率，因此聯徵的信用評分大部分情況下是僅供參考，並非絕對的根據。

3.如何查看聯徵紀錄?

須滿18歲才能申請，有以下五種方式：

【個人電腦查閱】

在聯徵中心網頁以「自然人憑證」即可快速查閱，需準備讀卡機與自然人憑證
>>財團法人金融聯合徵信中心

【行動裝置查詢】

需安裝「TW投資人行動網」app、且有「可電子下單之證券商」帳號

【親臨聯徵中心櫃台辦理】

最簡單方便，本人親自或委託他人至現場櫃台申請，可現場就拿到

【郵局代收辦理】

僅需具雙證件及申請書，1-2個工作天即可收到

【郵寄申請】

需印出相關紙本資料，且購買郵局匯票或現金袋與申請資料一併寄出

＊每人每年有1次免費查詢聯徵紀錄的機會，第2次以上須支付手續費(線上80元/紙本100元)

4.聯徵紀錄多久會更新?

聯徵紀錄原則上每個月都會更新，包括信用卡消費紀錄、房貸車貸繳款狀況及剩餘金額等，但若是新申辦的信用卡紀錄為3個月更新！

5.十大信用瑕疵行為及揭露期限

【信用卡使用額度達90%以上】

揭露期限：結帳日起3-6個月

【近期增貸】

揭露期限：撥款日起6個月

【信用卡、貸款遲繳】

揭露期限：清償日起1年

＊全額未繳>未繳足最低>繳足最低，遲繳時間越長扣分越重。

【預借現金】

揭露期限：使用日起1年
＊預借現金對信用分數扣分非常嚴重，1年內只要有2次預借現金的紀錄，基本上就很難申請相關信用產品。

【債務協商不成立/成立】

揭露期限：結案日起6個月/債務清償日起1年

【使用信用卡循環利息】

揭露期限：結帳日起1年

【借款逾期、催收及呆帳紀錄】

揭露期限：清償日起3-5年

【自行停卡、剪卡】

揭露期限：清償日起5年

【信用卡未繳且遭強制停卡，尚未清償】

揭露期限：發生日起7年

【破產宣告紀錄】

揭露期限：宣告日起10年

6.如何培養信用?

主要影響一般人信用的都是信用卡，所以一定要正確使用，不是說不刷卡不消費就會有良好信用，是須妥善利用不超刷且準時繳款，不要輕易遲繳或預借現金，以下幾個培養信用的方式：

【穩定的工作】

維持穩定工作增加財力證明的條件

【減少債務比例】

假如身上有信貸、房貸、車貸等債務，可以想辦法減少債務比例

【帳戶培養餘額】

維持帳戶內有固定金額，不要讓銀行覺得是月光族

【按時還款時間】

一到繳款日馬上繳款，避免留下遲繳記錄

【避免當保證人】

假設債務人無準時還款也會連帶影響自身信用  

【避免多次聯徵】

多次聯徵就會有聯徵多查的問題

【不隨便停用信用卡】

停卡、剪卡在信用卡上都會留下紀錄

7.聯徵紀錄常見問題

8.聯徵紀錄相關問題可以找誰?

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對聯徵紀錄多久消除還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
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