車貸被婉拒怎麼辦？4大卡關原因 有信用瑕疵也能貸！
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1.車貸分哪幾種?
車貸分成以下兩種：
新車貸款：
用途：購買新車或中古車時資金不足使用的方案
可貸金額：車價的8成左右
常見管道：銀行貸款、車商推銷
原車融資：
用途：名下有汽車且需要資金，可用本身的汽車貸款，不論是否為貸款中都可以轉貸及增貸
可貸金額：每間利率不同，皇順最高可貸350萬（車價130%）
常見管道：銀行貸款、融資公司
2.車貸可以貸多少錢?
一般汽車貸款的管道有【銀行】、【融資公司】、【民間】，車貸的額度會依照貸款機構、車輛價值、借款人條件等因素有所不同。以下為銀行、融資公司及民間貸款的貸款額度與特點，一般會根據以下幾種資料初步估價：
- 權威車訊(天書)
- 汽車品牌
- 車齡
- 車輛現有價值
- 申貸人財力狀況/信用評分
銀行車貸額度
- 貸款額度：最高可達車價的 80%～100%
- 特點：
- 利率較低（約 2%～16%）
- 審核嚴格（需良好信用、財力證明）
- 適合新車購買或信用良好者
融資車貸額度
- 貸款額度：最高可貸 350 萬（最高汽車價值的 130%）
- 特點：
- 利率較銀行高（約 6%～16%）
- 有車即可貸款，不看信用紀錄
- 審核相對寬鬆，放款快速
民間車貸額度
- 貸款額度：最高約 車價現值的 130%
- 特點：
- 利率極高（30%或以上）
- 無需信用審核，有車即可貸
- 適合信用不佳但急需資金者，但風險高
- 如果信用良好、收入穩定，建議優先考慮銀行車貸，享受較低利率
- 若短期資金需求且車輛價值高，可考慮融資公司
- 信用分數較低或急需資金時，民間貸款是選擇之一，但需注意高利率與風險
車貸方案利率表
| 申貸機構 | 貸款利率(新車) | 貸款利率(中古車) | 審核制度與條件 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 2.8%~5%不等 | 4%~10% | 審核較嚴格，可貸金額最高100% |
| 融資公司 | 2.8%以上 | 6%以上 | 審核寬鬆，可貸金額高，利率較銀行高一些 |
| 民間貸款 | 10~30% | 10~30% | 利率最高，且會額外收費 |
3.車貸申請條件
申請車貸時，各類貸款機構對借款人的條件有所不同。以下是銀行與融資公司的基本申請條件比較：
銀行車貸申請條件
✔ 年齡限制：18～65 歲
✔ 職業與收入：需有正當職業，並提供穩定收入證明（如薪資轉帳、勞保、財力證明等）
✔ 信用條件：信用紀錄正常，無重大違約、呆帳或聯徵過多
✔ 車輛條件：名下有汽車（新車或符合條件的中古車）
✅ 適合族群：
- 信用良好、有穩定薪資收入者
- 欲購買新車或中古車，並希望獲得低利率者
融資公司車貸申請條件
✔ 年齡限制：18～70 歲✔ 職業與收入：需有收入來源（無需傳統薪轉證明，部分業者接受現金收入或自營商）
✔ 信用條件：信用要求較寬鬆，即使有信用瑕疵仍可申請
✔ 車輛條件：名下有汽車（多數融資公司可接受較舊車款）
✅ 適合族群：
- 信用分數較低，無法申請銀行貸款者
- 自營商、計程車司機、自由業者等無固定薪資者
- 需要較高額度、快速放款的人
【申請提醒】
- 銀行車貸雖然利率較低，但審核較嚴格，建議信用良好者優先考慮
- 融資車貸雖較易申請，但利率較高，需留意還款壓力
4.車貸申請資料
- 雙證件影本：身分證必備外，還須第二證件駕照、健保卡等
- 行車執照影本
- 郵局、銀行存摺封面
- 個人財力證明：如薪轉證明、勞保明細、不動產、定存等財力證明
5.車貸申請流程
其實汽車貸款的申請流程大同小異，會有專員協助您處理準備資料，送件審核，所以不用怕不知道怎麼處理喔! 大部分的流程如下:
- 線上/來電申請:線上或來電申請房屋貸款
- 專員聯繫評估:專員聯繫並評估諮詢
- 準備資料，送件審核:準備資料，專員協助送件審核
- 簽約對保，設定抵押:確認貸款額度、利率、還款方式等，設定擔保品抵押權
- 成功撥款:撥款至申貸人指定帳戶
6.車貸的審核條件有哪些?
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申請人財務狀況：
為了確保申貸人具備還款能力，薪資轉帳證明是重要的審核條件之一，若無法提供可能會被銀行或金融機構認定為還款能力不佳，審核下來的貸款利率、額度較差，若能提供其他財力證明或是提供擔保人作為保證，都能有效提高申辦汽車貸款的過件率。
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申請人信用評分：
雖然作為抵押物的汽車是銀行或金融機構核貸時主要考慮的條件，但若信用評分過低或是財務狀況過差，還是會影響成功核貸的機率，若是因此而無法過件，建議申貸人透過減少債務總額、定期還款、繳納信用卡利率等方式逐步恢復信用。
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車輛現有殘值：
車輛價值是申辦車貸重要的評估條件，根據鑑價後評估車輛剩餘的價值。提供車牌號碼、廠牌車型、出廠年月、CC數就可知道可貸金額。
7.車貸申請不過的四大卡關原因
雖說汽車本身才是銀行評估申貸的主要關鍵，但若嚴重信用不良也是會影響申貸，包括使用信用卡循環利息、自行停卡剪卡、借款逾期及呆帳紀錄等也都會影響申貸成敗與否，可以透過按時繳納信用卡費、減少負債等方式恢復信用，待信用分數提升後再申請貸款。
雖說貸款金額越高，銀行所賺利息越多，但若沒有償還能力也會使車貸過不了，一個月內有多次申請貸款紀錄或負債比超過22倍，會被銀行視為高風險族群進而降低核貸機會，建議可以找融資公司進行車貸申請，審核較寬鬆又好過件。
在申請車貸中汽車殘值最為重要，使用越久車齡越高折舊就越高，車輛品牌在市場的價值、車輛行駛距離與公里數、車輛駕駛年限、汽車性能與保養狀況都會影響到成功與否及貸款金額。
銀行只接受車齡15年內的汽車，車齡超過15年以上，建議可以申請融資公司的老車貸款。
穩定的收入及準時還款的能力更能讓銀行判定你有資格申辦車貸，如經營自家小吃店、領現的勞工、接案工作者等等許多行業不是每個月都有固定薪資匯入帳戶，也可提供扣繳憑單、銀行存摺、專業執照、擔保人、其他資產證明等。
以上四大卡關原因 「皇順國際>>免費諮詢，沒過件不收費」通通能幫你搞定！只看汽車本身殘值，其他銀行強制須提供的就只是加分條件，就算是無信用紀錄的信用小白也可以，若有緊急資金需求尋找皇順，只要文件資料準備齊全，最快48H就能撥款！
8.申請車貸被銀行拒絕怎麼辦?
被銀行拒絕貸款可找融資公司，車貸相對輕鬆好過件，以下為融資公司汽車貸款方案優點：
『解決中小額資金需求』－依車輛估值，最高可申貸 220%
『撥款速度快』－最快24H審核撥款
『有汽車就可貸』－不限制車種/車齡 (依申請管道而異)
『低月付』－最長7年期還款期限，每月負擔無壓力
『免留車』－申貸成功後一樣可保留汽車繼續使用，生活照樣過
『免保人』－已經有汽車作為擔保品
9.車貸常見問題
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車貸常見問題Q&A |
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Q：車貸有車齡限制嗎？ |
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A：跟銀行申辦的話有15年車齡的限制，但是皇順國際的汽車貸款只要有車就可申貸，不限車齡、廠牌！ |
Q：計程車可以申請車貸嗎？ |
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A：可以，無論是小客車、貨車、公司車、計程車，只要車子資料相符，為本人名下之汽車，就可以申辦。 |
Q：汽車已經有貸款還可以申辦車貸嗎？ |
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A：可以透過汽車轉增貸來進行貸款，但需先正常繳款達6期以上，就可以幫您評估轉增貸。 |
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被婉拒車貸的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的民間機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
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