信用瑕疵可以貸款嗎?三大步驟幫你成功申貸!

信用瑕疵可以貸款嗎?三大步驟幫你成功申貸

1.什麼是信用瑕疵?

信用瑕疵就是信用有狀況的意思，但沒有信用不良、信用破產那麼嚴重。信用有瑕疵，銀行會依照情況判定是否核貸、核卡給你，但是額度跟利率就會比其他信用正常的人來得少些。

信用評分分數落在 200 ~ 800 分之間，分數愈高代表未來一年的信用風險愈小；當信用評分低於 400 分時，則容易被列為高信用風險族群，也就是「信用瑕疵」的名單中，進而影響貸款過件率、貸款利率。

2.造成信用瑕疵的原因是什麼?

【沒有按時還款】

凡是你有在繳信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽機車貸款等等，就一定要每個月按時繳清月付金或卡費，如果每個月沒有按時繳清甚至延遲不繳，銀行就會把紀錄提供給聯合徵信中心，若有長期的不良信用紀錄會造成信用瑕疵。

【動用循環利息】

如果你在繳納信用卡費時沒有全額繳清，選擇只繳最低應繳金額的話，就會動用到信用卡循環利息，而這些未繳完的錢，銀行就會用循環利率產生利息，債務就會因為循環利息越滾越大，到最後可能連最低還款金額都無法負荷。

【逾期繳款】

如果是不小心忘記繳納且天數未超過一個月，銀行不會太過計較，但如果變成常態或拖欠好幾個月，那就會造成信用瑕疵。當然銀行沒收到最低金額的款項，你除了會接到電話催收外，銀行也會在聯徵上註記。

3.信用瑕疵可以申請貸款嗎?

上面有提到過，信用瑕疵的話銀行會依照情況判定是否核貸、核卡給你，但在瑕疵的情況下純粹靠信用的價值來貸款其實還是有難度的，可能還是需要運用其它幫助：

【財力證明】

利用薪資證明、個人所得清單、股票基金等等表示自己有未來還款能力及信用基礎。

【貸款公司】

在急需用錢的狀況下，可以向融資公司申辦貸款，會比銀行申辦起來較為寬鬆，但利率也會高一些。

【抵押貸款】

利用自己的房屋、汽機車等有一定價值的抵押品，就能獲得相對的貸款金額，因為有抵押品融資公司也能幫忙申辦房屋一二胎貸款、汽機車貸款等等。

4.如何恢復信用?

當信用狀況改變時，個人信用評分也會變動，所以只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因，信用評分是會慢慢提升的。可以透過：

• 將所欠信用卡費繳清

• 透過整合負債，先把高利率的負債還清

• 將存款集中於常用的銀行帳戶，保持穩定的資金流動，往後不只可做為財力證明，也因為長期跟該銀行保持往來，大大提升了過件率。

5.如何避免信用瑕疵?

【不被強制停卡】

若經銀行催收 3 個月後仍未繳款，信用卡就會被銀行強制停卡並通知聯徵中心，而聯徵中心則會通知其他銀行，因此不管你手上有幾張信用卡，都會被停卡！此時你的信用分數會被大幅扣分，想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕。

【不用信用卡預借現金、不啟動信用卡循環利息】

預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3，且還款期限多為 1 個月。若能順利還款就不會影響信用分數，但如果持卡者使用預借現金次數太多，就會導致信用分數被扣分，甚至無法申請貸款。若無法在時限內還款便會啟動信用卡循環利息，時間一久會使人背負重大債務，不僅成為卡奴，你的信用分數也會被扣分，造成信用瑕疵。

【有緊急資金需求申辦適合貸款救急】

既然信用卡預借現金會有上述問題，因此在啟用信用卡循環利率前、或有其他資金需求前，趕緊先嘗試其他貸款方式，如：信用貸款、或是其他安全合法的擔保品貸款，先還清利息較高的負債，以避免後續循環利息或是強制停卡的信用破產狀況。

【按時還清貸款、信用卡帳單】

只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳，甚至是催收、呆帳等情形，便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上！因此在借貸、刷卡前一定要考慮自己的還款能力，才能按時繳清貸款。

【建立良好理財儲蓄觀念】

只要申辦信用卡、信貸就一定會有帳單、還款或是利息產生，如果清償能力不足極有可能影響信用評分。因此在使用信用卡、申辦信貸前，要先建立並擁有良好的理財與儲蓄觀念，了解自己的金流流向與收支、正確使用手頭上的資金、固定儲蓄、戶頭隨時留有一筆存款，就能避免資金週轉不靈、緊急開銷等情況。

6.信用瑕疵常見問題

7.貸款需求推薦

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