Q:二胎房貸多久可以撥款?

二胎房屋貸款又稱房屋二胎，以字面上執意的意思就是「次順位貸款」，除了房屋可以申請二胎貸款外，不動產也可以申請，例如:二胎土地貸款等…!!
二胎貸款原意指的是你原有的不動產(房屋/土地)在已經有貸款的情況下，用此不動產再去做抵押借款，然而接受你貸款需求的金融機構就會變成此不動產的第二順位債權人，因此簡稱為二胎房屋貸款、二胎土地貸款。
除了二胎房貸外，還有另外兩個可以取得資金的貸款方式:

房屋二胎貸款

在房屋已有貸款的情況下再申請貸款，用同一棟房屋二次抵押貸款，統稱為房屋二胎。
房屋增貸

向原房屋貸款的金融機構申請房屋增貸，金融機構會依照房屋現值與還款成數、狀況、風險等評估是否放貸。
房屋轉增貸

將房屋貸款轉到其他家金融機構貸款，以達到降低利率、增加貸款金額的目的，通常用於以下兩種情況
1.原有的房屋貸款利率太高
2.原房屋貸款機構拒絕增貸

2.二胎房貸優缺點

二胎房屋貸款又以民間與銀行兩種申請管道為主，兩個管道可依各自的需求與條件去做選擇調整。

二胎房貸優點

貸款額度「高」- 二胎房貸額度最高可以貸到估值的120%，可以緩解較大的資金需求。
還款期限「長」- 二胎房貸還款期限較為自由，如跟銀行申貸還款期限可長達15年，融資公司則依各業者方案不同。
信用條件要求「低」- 因為已經有抵押品的情況，銀行方對申貸人的信用瑕疵接受度較高，有些融資公司有房就可貸。
撥款速度「快」- 銀行約7-14天即可核准撥款，融資公司或民間約1-2天即可撥款
過件機率「高」- 因有不動產為擔保品，核貸成功機率高

二胎房貸缺點

申請管道繁多 - 二胎房屋貸款申請管道多，不僅有銀行、融資公司、民間、代書、個人業務承接等，在進行選擇時要謹慎選擇合法專業有保障的金融機構，才能保證溝通無疑慮與自身財產安全。

3.二胎房貸利率比較

二胎房貸管道	融資公司	銀行	代書代辦
年利率	7~14%	3~15%	依申請公司為主
額度	最高房價120%	最高房價100%	依申請公司為主
年限	7~10年	7~10年	依申請公司為主
風險程度	低	低	中，且可能收取額外費用
撥款速度	快	慢	依申請公司為主
審核程度	寬鬆	嚴格	寬鬆
過件率	高	低	高

※因二胎房貸在銀行中申貸是比較困難的，通常貸款的額度較保守，容易達不到需求的資金，且審核嚴格，不易過件。

4.二胎房貸多少利率合理?

二胎房貸的利率依申請管道不同也會有不同，通常利率如下:

銀行二胎房貸:通常銀行二胎房貸利率約為3%起(年利率)
融資公司二胎房貸:通常融資公司二胎房貸利率為7%起(年利率)

5.什麼人適合申請二胎房貸?

如果申請人自身有信用狀況不佳或是借款條件不足等因素，二胎房屋貸款/二胎土地貸款就會是相對較好的選擇，因為可以貸到相對較高的金額，且因有擔保品的情況下，通常過件機率也較高，如果有以下情形的人適合申請二胎房貸:

銀行評估借款人的房屋殘值不高，婉拒增貸需求
銀行評估後，增貸金額無法滿足資金需求者
個人條件問題，無法申請其他貸款者
個人條件問題，貸款額度無法滿足資金需求者
無固定收入，但有不動產者

6.二胎房屋與房屋增貸的差別?

類型	房屋二胎	房屋增貸
申請機構	銀行、融資公司	原貸款金融機構
可貸款額度	最高房屋價值的120%✅	房屋價值的100%(須扣除尚未償還的金額)
利率	3~15%(依申貸管道為主)✅	原貸款利率
過件率	高，有房就可申請✅	低，銀行審核機率不高

延伸閱讀
>> 什麼是房屋增貸?申請房屋增貸的條件?看完這篇馬上搞懂!

7.二胎房貸申請條件

申請二胎房貸的條件如下:

年滿18歲
名下有房屋，且經評估後有空間可貸款
有穩定的收入
房屋一胎貸款需繳款滿一年以上

8.二胎房貸申請準備文件

申請二胎房貸需要準備的基本文件如以下:

申貸人雙證件影本
戶口名簿影本
財力證明
土地、建物所有權狀影本
原房屋貸款(一胎)近一年繳款明細

9.二胎房貸申請管道差別 (銀行vs融資公司)

二胎房貸的申請渠道主要以銀行及民間機構兩種為主，但因性質不同，兩種機構在審核條件、貸款額度、貸款利率、申貸人條件等上，都有很大的差別，以下簡單的表格提供兩者機構的差別!

	貸款利率	審核條件	貸款額度	撥款速度
銀行二胎房貸	3%~15% ✅	條件較嚴格	最高估值80%	較慢
融資公司二胎房貸	7~14%	條件較寬鬆✅	最高估值120%✅	快✅

一般都會以與銀行進行貸款為優先選擇，但是因為二胎房貸對銀行的風險相對來說較高，因此在貸款額度上都不高，過件難度高，且審核時間較長，條件較嚴格，對於急需資金的民眾來說較有壓力，融資公司二胎房貸，則可以貸款到相對較高的金額，且申請審核時間短，撥款相對迅速，可有效解決燃眉之急。

10.申請二胎房貸的流程

與金融機構提出申貸需求→專員告知所需準備文件→送件審核，評估可貸額度→簽約對保→抵押設定→撥款

提出申貸需求: 與金融機構提出申貸需求。
準備文件: 申貸人身分證、不動產權狀、貸款繳款紀錄等等…
送件審核: 金融機構根據不動產的殘值進行估價，並告知可貸金額。
簽約對保: 審核完成後，申貸人確認金融機構告知的貸款額度與貸款利率，進行簽約。
抵押設定: 金融機構在申貸人的不動產物件抵押權上設定第2順位，給予新的權狀。
撥款: 上述流程都完成，金融機構就會依申貸的金額撥款至申貸人指定帳戶。

11.申請二胎房貸要注意什麼?

現在有許多個人作業的業者，自己有相關經驗或通路，亦或是其他的民間業者，這時候更要睜大眼睛了解自身的借貸需求與金融機構的借貸方案內容，以下提供幾點在選擇民間貸款業者的注意事項，給有需求的民眾參考。

公司是否為合法經營，有營業登記

看是否為有政府合法登記營業，並比較相關借貸利息，因現在貸款管道眾多，品質參差不齊，有些甚至有著不符合法定範圍內的利率，俗稱的【高利貸】。
因此在申請二胎房貸/二胎土地貸款時，更要小心確認合約內容與申貸機構的真實性。

二胎房貸申請管道眾多，業務人員素質不定

有許多公司的業務並不具備專業的金融機構背景或知識，任職的公司也未必有將金融知識傳授給業務人員，因此也會發生業務人員只求收取代辦費用，但無法幫借貸人完成貸款需求，就連送件失敗也無法退還代辦手續費，導致了延遲申貸時間、聯徵紀錄增加，導致往後申請銀行等其他業務困難度。

名目不明的相關費用

許多二胎房貸業者常有在款抵押設定完成後，在撥款時卻扣除了高額的代辦泛、帳務費、申請費等不明或沒有事先說明的費用，另借貸人莫名其妙的支付一堆自己原先不知道的費用。

12.2023 二胎房貸常見問題Q&A

2023 二胎房貸常見問題Q&A
Q:二胎房貸會需要保人嗎?
A: 不用! 因為有房屋做為抵押品，所以不需要保人唷!
Q:二胎房貸多久可以撥款?
A: 銀行審核時間不一定，約7-14個工作天，融資公司或民間最快約2~4個工作天
Q:二胎房貸銀行額度不理想怎麼辦?
A: 因為銀行評估二胎房貸時較保守，容易與期望的貸款金額有落差，這時候建議可找尋融資公司進行申辦，額度相對也會較高!
Q:沒有財力證明可以申請二胎房貸嗎?
A: 可以! 只要你有房就可以申貸，沒有薪資證明主要會影響銀行的過件機率，如果跟皇順國際申貸，是直接以房屋的價值做為評估條件。
Q:二胎房貸銀行申請不過怎麼辦?
A: 銀行評估二胎房貸時較嚴格，如有負債比高、信用評分不佳、無財力證明等，都會使過件機率變低，建議您可找皇順國際，有房屋就可以貸款，且還有隨借隨還不綁約方案!
Q:我有關於二胎房貸的問題，但上面都沒提到怎麼辦?
A: 您可以透過下方的諮詢按鈕或LINE: @hsty1688，與我們線上聯繫免費諮詢!

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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。

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