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2024合法小額借款10種管道統整,借10萬元月付金算給你看!

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小額借款的管道與方案眾多,你知道該怎麼選才可以貸得安心就沒壓力嗎?讓皇順國際藉由這篇文章告訴您,怎麼選擇合法安全的小額借款管道,怎麼挑選適合自己的小額借款方案,從申請條件到申請流程都詳細的告訴您,其中更有包含許多人都被騙的小額借款陷阱,趕快跟著我們學起來吧!
 

1.合法小額借款是什麼?

合法的小額借款指的是透過正當的營業管道申請,如銀行、融資公司、當鋪等,通常小額借款泛指30萬以下的借款方案,適合拿來填補臨時的資金缺口,也稱做小額借款、小額信貸,由於金額較小,從申請到撥款的流程也較快速。

其中信用貸款、手機貸款機車貸款老車貸款商品貸款等等都是小額借款的方案之一,可以依據自身的條件狀況與需求詢問服務專員,比較適合自己的貸款方式。


1-1.小額借款與小額貸款一樣嗎?

其實兩者是「一樣的」,不管是借款還是貸款,本質上都是借錢,並無不一樣的地方。
 

2.合法小額借款利率

小額借款利率不得超過法定上限16%為標準(銀行、融資公司),當鋪則是30%,當然還要依據申請的貸款方案與申貸人條件評估審核,才可以知道確切的利率喔。
  • 銀行、融資公司:3%~16%
  • 當鋪:最高30%
  • 民間借貸:36%或更高
 

3.小額借款的優點

合法小額借款點優點有哪些,審核非常快速,由於貸款金額不高,因此通常1~2天就可以撥款,此外還有以下幾種優點:
  • 不會增加負債比,銀行仍可貸款
  • 可進行無擔保品的貸款(商品貸/信貸/手機貸)
  • 不拉聯徵
  • 信用瑕疵的客戶可申請
  • 警示戶可申請(需要找一名保人)
 

4.小額借款的缺點

什麼!小額借款的優點有這麼多,那缺點有那些呢?
  • 額度不高,通常小額借款額度為3萬~30萬
  • 利率較高,由於無抵押品,因此貸款的利率會較高,如果與融資公司申請貸款,則不會超過法定上限年利率16%,當鋪最高為年利率30%(月息2.5%)。

5.合法小額借款方案與種類

小額借款的方案與申請管道很多,建議申貸人依據自身的條件去選擇比較,小額借款可分為以下兩大類。

  • 無擔保品小額借款以個人信用為擔保的方式貸款,無須任何擔保品,常見的信貸、信用卡預借現金、手機貸款都是無擔保品的小額借款。
  • 有擔保品小額借款提供名下資產作為擔保品的借款方式,例如:機車貸款、老車貸款


常見的貸款方案有許多種,大致有以下幾種小額借款方案:

信用貸款

信用貸款可申請的管道有銀行與融資公司,兩者在利率、可貸款額度都不一樣,但銀行對信用貸款的審核相對嚴格,申請較困難一些。

  • 貸款利率:3%~16%
  • 貸款額度:10萬~800萬
  • 申請管道:銀行、融資公司、民間
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入
    3.信用狀況良好

手機貸款

手機貸款的特性是只要有智慧型手機就可以借款,不看機型最高15萬,申請十分簡單容易。

  • 貸款利率:15.99%
  • 貸款額度:3萬~15萬
  • 申請管道:融資公司
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入
    3.有智慧型手機

商品貸款

利用購買商品的名義進行借款,無須提供抵押品,有工作收入就可申請
  • 貸款利率:15.99%
  • 貸款額度:4萬~12萬
  • 申請管道:融資公司
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入

機車貸款

機車貸款的申請管道只有融資公司與其他民間機構,自2024.04月新制上路後,最高可貸款額度有所調整,但因為屬於有擔保品的貸款,過件機率也較高。

  • 貸款利率:13%~15.75%
  • 貸款額度:5萬~15萬
  • 申請管道:融資公司
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入
    3.名下有機車

重機貸款

銀行與融資公司都有承作,可貸款額度需依據重機的價值而定。

  • 貸款利率:3%~16%
  • 貸款額度:重機價值80%~120%
  • 申請管道:銀行、融資公司
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入
    3.名下有重機或要購買重機

汽車貸款

可以與銀行或融資公司申請,融資公司最高貸款到車價100~130%(最高350萬),但利率也比銀行高,可依自己的資金需求決定。

  • 貸款利率:2.99%~16%
  • 貸款額度:汽車價值80%~130%
  • 申請管道:銀行、融資公司
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入
    3.名下有汽車或要購買汽車

信用卡預借現金

只要持有銀行的信用卡,就可利用ATM將信用卡的額度預借現金使用,十分快速方便,但不建議使用,會導致後續申請貸款困難。

  • 貸款利率:0%~16%
  • 貸款額度:信用卡額度30%~100%
  • 借款管道:銀行
  • 借款條件:信用卡有可動用餘額

當鋪抵押借款

利用有價值的物品抵押給當舖,藉此獲取資金,抵押額度依物品價值而定,當天就可拿到資金,但利率十分高

  • 貸款利率:最高30%
  • 貸款額度:依抵押品價值而定
  • 申請管道:當鋪
  • 借款條件:擁有有價物品

P2P借款

透過線上平台媒合獲取資金,但資金來源與風險性較大。

  • 貸款利率:2.99%~16%
  • 貸款額度:3萬~15萬
  • 申請管道:銀行、融資公司
  • 申請條件:需有收入證明

代書貸款

由代書找金主或融資公司合作借款。

  • 貸款利率:最高16%或月利率2%~5%
  • 貸款額度:5萬~50萬
  • 申請管道:代書代辦
  • 申請條件:
    1.年滿18歲
    2.有工作收入

勞工紓困貸款

由政府提供的貸款方案,利率低但有申請時間與額度限制。

  • 貸款利率:2.47%
  • 貸款額度:10萬
  • 申請管道:銀行
  • 申請條件:
    1.依政府公布當次補助方案標準為準  

6.合法小額借款10萬月付金計算

以下表格每月月付金,皆以借款10萬元做計算參考,實際依據申請人條件與分期數有所變動
小額借款方案 每月月付金 可貸最高額度 推薦程度
銀行信用貸款 $1367~$1986元 月收入22倍 ★★★★★
利率較低、還款期限長
信用卡預借現金 依當期刷卡總額為主
若未繳清則納入信用卡循環利息計算
信用卡額度30~100% ★★
急用再使用,對信用評分影響大
手機貸款 4896元 最高15萬元 ★★★★
有手機就可申請,過件率高,不看聯徵
機車貸款 3510元 最高10萬元 ★★★★
有機車就可申請,因有抵押品,過件率比手機高
汽車貸款 $1765~1971元 車價130%(最高350萬) ★★★★
有汽車就可申請,因有抵押品,貸款額度與過件率都較高
當舖借款 $2500(純繳息) 依當鋪而定
當鋪以月息計算,且為單純繳利息,到期後一次還本金
 

7.如何選擇適合的合法小額借款方案

在選擇適合的小額借款方案前,需先清楚自己所需要的借款金額與可負擔的月付金,不同的額度也會影響到貸款方案的選擇,建議可以照著以下步驟進行確認與選擇:
1.確認借款需求與額度
在確認自己的資金需求與用途後,就可以選擇要選用哪種方案,是否需要綁約或可隨時償還。

2.小額借款方案差別
以機車、汽車等有抵押品的方式借款,過件機率會比起信用貸款等來得高,推薦如果有相關條件,可以選擇此類型的貸款。

3.評估自身還款能力
非常重要!!客觀評估自己的還款能力,計算每個月可以負擔的還款金額,盡量不要讓這筆貸款對原本的日常生活造成影響。

4.尋求專業的建議
若對於小額借款方案感到困惑,可以尋求專業的貸款經銷商(如:皇順國際)協助,相關人員將會依據您的條件進行評估,幫助你選擇最適合的小額借款方案。

8.合法小額借款申請管道

小額借款的申請管道眾多,但主要為以下四種,分別都有各個優缺點,融資公司在貸款方案方面比銀行還要多選擇,且審核寬鬆好過件。

貸款管道 銀行 融資公司✅ 代書 當鋪
優點 安全、利息較低 安全合法,過件率高 不用自己跑貸款流程 極高過件率
缺點 審核嚴格,較難過件 利息較銀行高 利息高,額外收取不同比例費用 利息極高
額外收費 開辦費 設定費 貸款額度5~10%+其他費用 貸款額度5~10%+其他費用

9.合法小額借款的申請流程

小額借款申請與一般貸款流程大同小異,服務專員會按照貸款方案協助你準備貸款資料申請。

小額借款申請條件/基本準備資料

基本條件

  • 年滿18歲~65歲
  • 具中華民國國民身分

基本準備資料

  • 身分證
  • 薪轉證明/收入證明
  • 其他財力證明
  • 撥款存摺
  • 其他相關貸款證明(依申請方案準備)
     

小額借款申請流程

  1. 提出申請,免費諮詢
  2. 準備資料,整理送件
  3. 照會電話,審核案件
  4. 確認可貸金額,簽約對保(抵押品貸款須設定抵押)
  5. 款項撥款至申請人帳戶
 

小額借款申請文件/加分文件

小額借款申請文件

  • 雙證件影本(身分證與任一第二證件)
  • 財力證明(薪轉紀錄、存款紀錄、薪資袋)
  • 如為擔保品貸款,須提供擔保品相關資料
  • 撥款存摺封面


加分文件有很多,以下都是加分項目

  • 不動產(房屋/土地)
  • 動產(汽車/機車)
  • 股票、有價證卷
  • 定存、基金
  • 保單

10.小額借款的詐騙陷阱

小額貸款的詐騙陷阱

小額借款的種類及管道繁多,因此更要謹慎小心,要如何安全貸款,避開詐騙陷阱呢?

高額的利息

一般法定的貸款利率是有上限的,依照民法第205條[1],我國的利率有每年16%的法定上限!!
因此在與銀行或融資公司貸款時,方案都不會超過最高的16%上限!
另外合法的當鋪利息都是比照政府規定的收費方式,一間合法當鋪利息計算方式為月利率不得超過2.5%,也就是年利率30%的法定上限

民間借貸(高利貸)則沒有利率方面的限制,因此若是與私人借貸,更需謹慎。

不明收費

在申請貸款前需要了解每一個收費項目,如 小額借款10萬 ,實拿多少錢,需要什麼費用(手續費、帳管費、開辦費等等)

不實資訊

正常的貸款網站都會有詳細的聯繫資訊,如連絡電話、地址等等,如果發現在沒辦法找到協助申貸公司的資訊,則須小心。
 

11.如何提高小額借款的過件率? 

申請小額借款,如何提高過件機率是每個申請人關心的問題,以下幾種方式可以提高小額借款的過件率:

  • 維持良好的還款狀況
    不遲繳貸款,準時的繳款有助於申請貸款時提高過件機率。
  • 不要頻繁申請貸款
    頻繁申請貸款會嚴重影響到過件機率,建議一次只送一件貸款,若同時送多件貸款容易被婉拒,並且在三個月內不要送件超過3次。
  • 提供完整的收入證明
    收入證明包含(薪轉證明、勞保記錄等),提供完整的收入狀況可以證明你有穩定的還款能力,穩定的收入也可以提高過件機率。
  • 提供保證人
    當今天個人條件較不好時,可以提供保證人協同申請,可以最直接有效的提高過件機率。

12.小額借款常見問題

小額借款常見問題Q&A

Q:小額借款好過嗎?

A:基本上只要有正常的工作收入,近期也沒有亂送件,通常申請都會通過。

Q:小額借款可以提前還款嗎?

A:可以,但需要留意合約是否有違約金。

Q:怎麼找到合法小額借款?

A:合法的小額借款管道有,銀行與融資公司,利息相比當鋪較低,但銀行審核嚴格較不易過件。

Q:小額借款會看聯徵嗎?

A:不一定,如果是向銀行申請就會查閱聯徵紀錄。

Q:小額借款會受負債比22(DBR22)的限制嗎?

A:不一定,如果是向銀行申請的話會,如果向融資公司申請貸款(如中租機車貸、手機貸款),則不會受到DBR22倍的限制。

Q:小額借款會需要財力證明嗎?

A:需要,一般申請貸款都會要求申貸者提供收入證明或財力、工作證明,評估申貸人的還款能力。

Q:小額借款會需要保人嗎?

A:正常來說不用,但若是今天申貸人的條件不佳,才需要保人協助加分。

Q:剛入職可以申請小額借款嗎?

A:可以,一般會建議申貸人在任職公司工作一段時間,如申請融資公司【建議任職3個月以上】,申請銀行【建議任職6個月以上】

Q:小額借款有保證過件嗎?

A:沒有,通常金融機構都會評估申貸人的狀況與還款能力,正常的貸款都會經過評估審核的程序,如果無須評估來就借,則可能是暗藏高額利率與手續費的私人借貸。

Q:有快速小額借款嗎?

A:小額借款一般從申請到審核、撥款的速度都很快,通常約1~2天可以完成撥款。

Q:手機小額借款好過件嗎?

A:手機貸款只要有手機就可以申貸,只需要提供手機IMEI碼跟其他相關資料就可申請,如信用正常、有穩定收入,通常都會過件

Q:有學生小額借款的方案嗎?

A:現在只要年滿18歲,就可以申請貸款囉!

Q:小額借款5萬推薦? 小額借款10萬推薦?

A:如果小額借款金額在3萬~15萬元不等。建議可選擇手機貸款或信用貸款申請,條件相對簡單,有穩定工作收入就很容易過件。


13.小額借款問題可以找誰?

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合法小額借款還有疑問的民眾,最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構,這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。

「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司,具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。

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