債務整合全指南，9大重點大幅降低還款壓力，省下高額利息申請教學
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1.什麼是債務整合？
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債務整合又稱負債整合，是指債務人名下有多筆負債(如:車貸、信貸、卡債等…)，將多筆負債整合成一筆，並向金融機構銀行、融資公司申請一筆金額來進行償還，藉此降低月付金、降低利率、只需要對一家金融機構繳款，省去麻煩的同時又減輕壓力。
穩定的繳款也有助於提升信用分數，在未來申請貸款或有需要時，有良好的還款紀錄也會成為加分的項目之一喔!
為什麼要債務整合?
透過債務整合將高利率的貸款整合成一筆，並依據自身的還款能力評估每月可負擔的還款金額，將新的一筆貸款月付金調整在可以負擔的金額內，不僅可以有效降低每月還款壓力，在財務規劃上也會較簡單，不用擔心有哪些帳單沒繳，可以有效提高生活品質。誰適合債務整合?
債務整合對已經被負債影響到生活品質的人來說非常適合，例如：- 每月還款金額超過每月收入的2/3
- 已經無力償還貸款
- 每月都遲繳或繳最低金額，導致違約金與利息產生
- 還款狀況有問題，影響到信用狀況
2.債務整合條件有哪些？
- 年滿18歲、具完全行為能力人
- 有工作收入
- 沒有重大信用瑕疵
- 負債比不可超過22倍
銀行對於貸款相對保守，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。
如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，但相較於銀行利率會比較高，不過審核較寬鬆且貸款額度較大。
3.誰適合申辦債務整合？
債務金額大於收入
每個月的債務支出已超出收入的2/3以上。
高額循環利息債務
例如信用卡帳單都以「最低繳款金額」支付，就會導致多一筆的循環利息產生，長期下來容易導致債務越滾越大，最終形成高額卡債。
債務利率太高想降低利率
如有卡債、信貸等等貸款利率太高，想要降低利率，節省利息費用。
4.債務整合該選銀行還是融資公司？
銀行貸款
-
信貸
雖然利率較低，但銀行信貸的額度有月收入22倍的限制。
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房屋增貸/房屋轉增貸/二胎房貸
額度視目前房貸剩餘空間而定，所以沒有月收入22倍的限制，但銀行估價保守且審核嚴格，能成功申貸的額度、過件率通常不高。
融資公司貸款
原車融資/汽車轉貸/汽車增貸
如果名下債務結構複雜，欠有多筆不同銀行貸款的申貸人，就非常適合運用原車融資，一次貸足大筆資金償還信用卡債或其他高利率債務。
或是向新的承作機構辦理更低利率的方案，透過轉貸降息以此降低月付金，如此一來每月需要負擔的還款金額便可大大降低。以下提供3個建議供大家參考爭取到轉貸降息的機會：
- 繳款期數：原汽車貸款繳款至少超過6-12期
- 汽車車齡：汽車車齡一般不建議超過14年，較有機會爭取理想方案條件
- 罰單欠款：原抵押車輛如果有罰單、欠稅未缴等情形，會影響到審核結果。
雖然汽車增貸可貸額度會受到原車貸的已繳款金額所影響，但主要還是會依貸款人的自身條件優勢而有所不同。
房屋貸款/二胎房貸/房屋增貸/房屋轉增貸
1胎最高80%、2胎最高120%，一胎通常為房價的6-8成，如果房屋目前已有貸款，也可以利用二胎貸款或是房屋增貸、轉增貸，來進行額外的貸款申請，貸款成數不僅優於銀行且金額無上限，信用瑕疵也可貸。
＊皇順國際提供免費房屋/土地估價，且有多家機構配合的貸款方案可供免費諮詢。
5.4大債務整合好處
降低還款利率及月付金
債務整合後貸款利率降低、貸款的期限也變長，平均分攤到每期的月付金也會理所當然地跟著下降，再也不用每個月都被帳單追著跑，也可以順利度過難關、提升生活品質。
提升信用評分
很多人會擔心申請債務整合會不會扣信用評分，事實上當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，而且整合後能每月按時還款，信用評分反而會穩定上升，對個人信用而言是一件好事。
統一的繳款日期
在名下有多筆債務，繳款時間又都不一定時，很容易不小心忘記繳款導致信用分數下降，債務整合能幫助你只需向同家機構繳款，相對每月的繳款期限也會固定。
更多可運用資金
若有其他資金需求也可以考慮債務整合，先繳清所有債務後可能還會有剩餘資金進行投資或面對意外開支的風險。
6.五大常見的負債整合陷阱
債務整合前收取費用
部分不肖業者會利用客戶欠債焦慮不安心理，巧言話術說服客戶，先繳納手續費或整合負債費用，少則幾千元、多則數萬元。
刻意美化貸款條件
某些代辦公司為了取得申貸人的信任，會刻意美化申貸人的財務資料、收入證明等，嚴重甚至會偽造扣繳憑單還收取費用想蒙混過關！若經金融機構發現可是要背上偽造文書的罪名、成為銀行拒絕往來戶。
騙取個人帳戶導致變成警示戶
假借可優化借款人條件為由，騙取客戶的「金融卡、密碼、存摺」，一旦提供給詐騙集團，帳戶馬上被拿去詐騙、洗錢、非法資金，不小心成為警示戶的原因，不外乎就是成為人頭帳戶，成為不法集團的洗錢工具。
假整合、真協商
債務協商屬於變更還款條件，金融機構會評估債務人各項情況，經由協商機制，雙方重新協議還款年限、利率和月付金額。債務協商與債務整合不同的是，當債務人的條件越差，協商的結果反而越好。
部分不肖業者會利用這點幫你申請債務協商，但債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註。
＊對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。
債務委託協助避債
話術客戶先支付託管費用，會由公司法務人員出面與銀行或法院應對，債務人就可免除催收困擾，甚至債務還能打折或減少，這是絕對不會發生的事！有債務問題請盡早處理。
7.債務整合與債務協商的差別
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債務整合✅ |
債務協商 |
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適用對象 |
負債比低於收入的22倍 |
無法每月穩定繳款者 |
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聯徵註記 |
不會✅ |
會 |
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信用分數 |
提升個人信用評分✅ |
聯徵中心保留一年註記 |
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銀行往來 |
正常無影響✅ |
有影響 |
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還款時間限制 |
無限制✅ |
不可使用、申請信用卡或申請其他貸款 |
8.債務整合所需資料及申辦流程
債務整合申請所需資料
- 身分證明：申請人身分證正反面影本
- 職業證明：在職證明、識別證影本或是名片
- 收入財力證明：最好是固定薪轉證明、年度扣繳憑單，其他像是經常往來存摺明細、勞健保明細、年度所得清單也可以，如果是企業負責人的話則是401/403報表等等。
- 特殊專案的證明文件：
(1)公教軍警人員：教師聘（證）書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本。
(2)專業人士：考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本。
債務整合申請流程
1. 檢視自身債務狀況：確認名下債務項目，每項債務的月付金及利率，再將利率較高的債務項目整合調整
2. 申請債務整合：向金融機構申請債務整合需求
3. 評估合適方案：專員將依債務人的負債狀況與債務人自身條件(如:不動產、車子、收入狀況)，建議合適的貸款方案選擇
4. 確認申貸方案：準備文件資料，並送件審核評估
5. 簽約對保：設定抵押與簽約對保貸款
6. 代償債務：金額撥款並代償原債務，將額撥款至申貸人指定帳戶
9.債務整合常見問題
| 債務整合常見問題Q&A |
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Q:債務整合會影響信用評分嗎？ |
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A:債務整合對信用有非常大的好處，因為將所有債務整合起來債務會更單純，負債比例也會下降，信用分數就能慢慢恢復。 |
Q:為什麼透過債務整合可以降低月付金？
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A:申請債務整合可以把所有舊的貸款都還掉，不管之前的貸款繳了多久，都可以透過債務整合重新評估還款年限，每個月的月付金負擔也會大大減輕。 |
Q:債務整合一定會成功嗎？ |
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A:無論辦理債務整合或其他貸款，銀行或融資公司都會參考申請人目前的信用紀錄、收入條件等來評估放款，如果多項條件良好，債務整合成功機率就越高。 |
10.債務整合相關問題可以找誰?
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對債務整合還有疑問的民眾，最好找尋經驗豐富且具備相關金融專業知識的相關機構，這樣才可以替你找到最合適的貸款方案。
「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
