負債比高怎麼貸款？這9招讓你順利貸款，不再被拒！
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目錄
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1.負債比是什麼？
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負債比是指收入資產與負債的比例，通常用於評估個人財務狀況，例如申請信用卡、貸款等都會將負債比納入考量，藉此得出可貸款額度或是否核准，當然，若負債比過高就會直接影響到審核與否跟額度。
※銀行最高只能接受負債比22倍，若是接近負債比22則會被認為月負擔重，被婉拒申請。
2.負債比的收入與負債項目有哪些？
收入項目
- 固定薪資
- 有價證卷
- 所得清單／扣繳憑單
- 銀行定存
- 不動產
負債項目
- 各項貸款（房貸、車貸、信貸等）
- 信用卡分期
- 信用卡預借現金
3.負債比計算方法
負債比的計算方式可以分成三種【月負債比】、【負債比率】、【總資產負債比】，以下是這兩者的差別：
月負債比
月負債比＝每月償還負債金額÷平均月收入×100%
EX.每月還債金額為1萬元，平均月收入為3萬元(包含薪資、獎金等等)，10000÷30000×100%=33%
負債比例(DBR)
負債比例=無擔保債務總額÷平均月收入
負債比例會影響到例如信用卡、信貸等項目的申請與審核額度，通常DBR22倍視為最大限度，意思即是無擔保品的債務不可超過平均月收的22倍。
Ex.平均月收入3萬元，信貸最高額度即是3×22=66萬，無擔保品總額不可超過66萬。
總資產負債比
總資產負債比=總債務÷總資產×100%
總資產負債比是將所有資產相加計算與債務相除後得出的比例。
4.負債比多少算高？
負債比是銀行與金融機構在審核貸款時的重要指標，通常以 「總負債／總收入」 來計算，反映申貸人償還債務的能力。
1. 負債比的標準範圍
一般而言，不同類型的貸款對負債比的要求不同，但以下是常見的標準：
| 負債比區間 | 風險評估 | 貸款申請難度 |
| 30%以下 | 財務健康，低風險 | 貸款容易核准，條件佳 |
| 30%~40% | 財務穩定，可控風險 | 貸款仍易核准，但額度可能受限 |
| 40%~50% | 負債較高，需謹慎管理 | 貸款可能受影響，條件較嚴格 |
| 50%以上 | 高風險，還款壓力大 | 申貸困難，可能須提供額外擔保 |
2. 銀行 vs. 民間貸款對負債比的要求
- 銀行貸款：通常要求 負債比低於 40%，若超過 50%，核貸難度將大幅增加。
- 民間貸款：相對寬鬆，部分貸款機構可接受 負債比 50% 以上，但利率比銀行高。
3. 如何降低負債比以提高貸款成功率？
- 增加收入：提升薪資、兼職、副業等，提高總收入來降低負債比。
- 清償高利債務：優先還掉信用卡、信貸等高利息負債，減少每月還款壓力。
- 債務整合：透過轉貸、增貸或延長還款期限來降低每月負擔，使負債比下降。
- 減少不必要開銷：控管信用卡使用額度，避免額外借貸，保持良好財務狀況。
5.負債比高可以申請銀行貸款嗎？
可以，但是要考慮到的會是負債比例有多高，由於負債比是評估借款風險一個比較直觀的數據，若是負債比例高，就有可能會降低額度或是婉拒申請，但建議可以先申請試試，若不幸被婉拒可在尋求其他管道申請貸款
6.負債比高怎麼申請貸款？
若你負債比高或是被銀行婉拒貸款申請，你可以嘗試與融資公司進行貸款申請，雖然利率會比較高，但相對審核也較寬鬆，有些貸款方案也不看負債比，因此申請上也相對簡單容易。
貸款項目推薦
- 手機貸款：手機貸款的特性是只要有智慧型手機就可以借款，不看機型最高15萬，申請十分簡單容易。
- 機車貸款：機車貸款的申請管道只有融資公司與其他民間機構，最高可以申請21萬，申請簡單且因為是有擔保品的貸款，過件機率也較高。
- 重機貸款：銀行與融資公司都有承作，可貸款額度需以重機的價值而定。
- 汽車貸款：可以與銀行或融資公司申請，融資公司最高貸款到車價100~130%(最高350萬)。
7.負債比過高怎麼辦？
若是負債比高，你應該已經感覺到漸漸入不敷出，光每個月的還款金額就已經占去收入大半，這時候可以考慮與銀行進行周旋看是否可以降低利率以緩解生活壓力，又或是可以考慮進行債務整合，緩解生活壓力。
＞債務整合與債務協商差很大！選錯就無法再跟銀行貸款！
8.如何降低負債比
負債比是貸款審核時的重要指標，若負債比過高，可能會影響貸款的核准與條件。以下幾種方法可以幫助你有效降低負債比，提高貸款成功率：
1. 增加收入，提升財務穩定性
- 兼職或副業：透過額外工作增加收入，讓收入成長快於負債累積。
- 投資理財：利用定存、基金、股票等方式獲取穩定收益，提升財務能力。
- 提升薪資：與公司爭取加薪，或透過進修提升專業技能，尋找更高薪的工作機會。
2. 提前清償部分負債
- 優先償還高利率貸款：如信用卡循環利息、民間貸款等，減少財務負擔。
- 分批還款：若無法一次清償大筆債務，可透過每月多還一些本金，加速還款速度。
- 運用額外收入還債：如年終獎金、退稅、分紅等，可用來降低負債總額。
3. 整合負債，降低月付金
- 房貸增貸或信貸整合：若已有房貸，可考慮增貸或轉貸，以較低利率的房貸取代高利率債務，如信用卡或信貸。
- 債務協商：若無法負擔現有債務，可與銀行協商延長還款期限，降低每月負擔，進而降低負債比。
4. 控制新貸款與不必要開支
- 避免頻繁申請新貸款：每筆新貸款都會提高負債比，影響貸款條件與信用評分。
- 減少信用卡使用額度：降低信用卡使用比例，避免高額負債影響信用狀況。
- 削減非必要開銷：檢視日常支出，減少娛樂、購物等非必要消費，讓資金能更有效運用。
5. 善用共同借款人或擔保人
- 若個人負債比過高，可尋找信用良好的親友作為共同借款人或擔保人，提升貸款成功率與條件。
9.負債比低貸款一定會過件嗎？
雖然負債比低代表財務負擔較輕，通常較容易獲得銀行或金融機構的核貸，但這並不代表一定能通過貸款申請，還需考量其他關鍵因素，例如：
1. 信用評分
即使負債比低，若信用評分過低（例如有逾期還款紀錄、信用卡循環利息過高等），銀行仍可能拒絕貸款申請。
2. 收入穩定性
銀行會評估申貸人的收入來源是否穩定，例如：
- 受薪階級：是否有固定薪資，薪資入帳時間是否規律。
- 自營商 / 接案工作者：是否有穩定報稅與財力證明，若收入不穩定，即使負債比低，也可能被認定為高風險。
3. 擔保品與貸款類型
不同的貸款類型對負債比的要求不同，例如：
4. 職業與工作年資
銀行通常會審查職業與工作年資，例如：
- 公務員、科技業、醫師、律師等：屬於高穩定性職業，貸款核准率較高。
- 短期工作 / 剛轉職者：可能因工作資歷短，影響貸款評估結果。
5. 是否有聯徵紀錄過多的問題
短時間內頻繁申請貸款，會產生多次聯徵紀錄，讓銀行認為財務狀況不佳，進而影響核貸結果。
結論：負債比低 ≠ 貸款一定過件！
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「皇順國際團隊」成員皆來自台灣各家商業銀行及各大租賃公司，具備企業金融、消費金融多年徵授信融資經驗。
